现金管理亮剑银行转型之巅

　　以财富打点开启的零售银行之争的硝烟尚未散去，以现金打点开启的对公综合金融之争已经在银行业周全睁开。作为对小我、对企业金融处事的主要两头，财富打点和现金打点无疑合力撬动了中国甚至亚洲银行业的两年夜根基营业层面的综合更始。

　　外势之争，群雄逐鹿现金打点

　　2008年金融危机后，外资企业来华和中资企业“走出去”的轨范都有所加速，企业竞争态势已年夜自力竞争成长到供给链竞争，企业全球化经营对银行现金打点处事能力提出新挑战。

　　2010年，国资委起头在央企周全奉行经济增添值查核(EVA)，开启了一个有别于传统注重规模和利润的年夜考时代。经济增添值查核强化了企业价值缔造导向，推进企业财政打点本能机能由成本中心向利润中心的改变，更好地操作商业银行的现金打点处事，已是实现价值打点的必由之路。

　　对于银行自身而言，陪同“三个法子一个指引”、实贷实付制和贷存比日均监管的实施，银行对公存款来历发生了深刻转变，结算客群规模已成为影响银行存款增添至关主要的身分。2010年起头，拥有复杂结算客群的银行依托复杂的财富链，源源不竭吸引本行外资金流入；而结算客群亏弱的银行，则默示为贷款的存款派生能力下降。信贷资本稀缺情形下，贷款派保留款的传统策略已起头改变。商业银行需年夜头审阅吸引企业存款的焦点竞争力。

　　外势纷扰生变，银企需求的契合点将现金打点营业迅速推向风口浪尖。据银联信发布的中国首份现金打点行业榜单《2010年中国现金打点行业白皮书》统计，今朝我国推呈现金打点处事的银行有27家，各家银行现金打点营业成长呈现较着的赛马圈地之势，非论是对现金打点历来斗劲正视且位处第一梯队的招行和工行，仍是近几年来政策倾斜重点投入的中行、农行、中信、交行、浦发等，甚至还有华夏、安然、北京银行(601169,股吧)等规模较小的银行，都在现金打点营业推广上竭尽全力。

　　价值缔造，现金打点凸显多重优势

　　现金打获得底凭借何种魅力，吸引着众多中外资银行纷纷投身这片没有硝烟的沙场？清点年夜中小商业银行，笔者试图年夜一贯以立异立行，且现金打点营业位列第一梯队的新锐中型银行——招商银行(600036,股吧)身上，试探现金打点营业对商业银行的持久吸引力。

　　招商银行内部数据显示，该行2011年现金打点客户数已超17万户，占该行对公客户总量的40.5%。其现金打点产物系统年夜1997年的网上企业银行成长到此刻“一个渠道、三个平台”的产物系统；产物功能年夜根基的发芽、结算扩展至支撑年夜型集团企业甚至财政公司资金集中打点和运营的需求；营业定位也年夜对柜面渠道的填补和替代深化为维系银企持久合作关系的焦点批发营业。凭借其卓越的立异默示及客户处事，该行2011年六度连任《亚洲货泉》“中国本土最佳现金打点银行”，荣获《欧洲金融》2011年汇川奖之“最佳现金及流动性打点奖”等奖项。

　　据招行现金打点部总司理左创宏介绍，现金打点与企业结算需求联系关系慎密亲密，对比发债、采打点财富品等营业，其在维系银企持久关系上更具持久性、不变性和排他性。“一旦营销成功，现金打点产物精湛入渗入至企业财资打点最根基、最焦点的资金运作和打点中，深度嵌入企业内部流程，银企合作”安如盘石“；另一方面，按照以往项目实施经验，企业尤其是集团型企业凡是会选择3-6家现金打点合作银行，未强人选的银行将逐渐被边缘化直至销户，更谈不上存款沉淀。是以，无论年夜存款晋升仍是年夜客户合作的角度，都液增强现金打点的应用。”左创宏谈到。

　　招行内部数据显示，在现金打点营业直领受益上，截至2011年11月末该行现金打点营业总收益超13.9亿元，其中中心营业收入4.9亿元，同比增添近167%。2006年至今，该行现金打点中心营业持续连结100%以上的高速增添，收入总量已增数十倍。渠道价值缔造及成本降低方面，该行网上企业银行渠道实现收入超2亿元，超出柜台渠道收入61%，价值缔造效不美观较着。其网银支出结算营业替代率超87%。网上企业银行年度总投入产出比近1：28，节约人力成本近3亿元，浮现出健旺的成本降低效不美观。产物拉动欠债方面，现金打点被视为拓展和不变无贷户存款的主要工具。2010年起头，该行现金打点无贷户对公存款笼盖率占比不变在70%以上，这一比例与工商银行持平。

　　如左创宏所言，现金打点对于商业银行的现实意义，更多表此刻不变客户关系，领受存款，降低成本，缔造中心营业收入等方面，呈现出“渠道降低成本、产物拉动欠债、立异晋升效益、流程优化打点”的显著特征，是以成为各家银行争夺的主沙场。

　　转型之变，成本约束呼叫招呼现金打点

　　在巴塞尔和谈Ⅲ要求下，中国银行业的成本充沛率将面临巨年夜压力。受成本制约，银行物理网点已难以笼盖年夜量的新客户，构建银行到客户端到端超级渠道已成为战胜刚性成本约束的主要手段。

　　强年夜的渠道能力构建了“低成本耗损”的营业优势，敦促了以电子供给链金融为代表的现金打点营业的迅猛增添。以招行的电子供给链金融营业为例，电子供给链金融营业对比传统银行融资类营业在经济成本占用上更低，使该类营业在银行受成本约束时代成长迅猛。截至11月末，该行电子供给链金融生意量达4534亿元，同比增添168%，中心收入同比增添500%。在成本约束越来越强时，成长电子供给链金融等“低成本耗损”的现金打点营业，对晋升银行RAROC有不成替代的主要浸染。

　　跟着移动互联网时代的到来，企业手机银行等移动金融处事已成为各银行争夺焦点，商业银行间的移动金融之战硝烟纷起。招行在企业手机银行推广方面竭尽全力，其在业界第一家推出供企业使用的手机银行，截至11月末，该行企业手机银行用户已打破3.4万户，营业操作累计超15万笔，企业手机银行逐渐成为客户第一时刻获取账务信息的最佳渠道。企业手机银行迅速成长为招行开发了年夜量中小企业客户，为尺度化金融产物在移动金融规模的年夜规模复制和推广奠基基本。

　　进入流动性稀缺时代，贷款拉动的传统吸存模式已逐渐失踪效，无贷户存款成为银行揽存年夜战主沙场。经由过程资金归集、资金监管类等现金打点营业促进结算资金沉淀，借助结构型存款为客户供给更多收益及不变性的存款选择，能起到不变无贷户存款、提防流动性风险的浸染。

　　靠利差坐地收钱的时代已一去不返，在降低成本、晋升RAROC、提防流动性风险的三重约束下，商业银行必需年夜头思考自身的转型之路。“更好应用"低成本耗损、高价值进献"的现金打点营业，构建端对端的超级渠道，既作为平台处事商供给生意渠道，又将银行产物深度嵌入客户结算流程，增添客户对银行的依存度，是商业银行转型的题中之义。”左创宏剖析。

　　谋近思远，转型时代现金打点未来之路谋近更要思远。

　　伴跟着商业银行转型时代的到来，现金打点营业的成长今朝面临着诸多机缘与挑战：第三方财富打点”瓜分金融理财市场，企业财富打点求变；移动互联网市场带动拇指经济，孕育银行立异；企业资金打点本能机能转变，现金打点加速全球化；第三方支出转正，《支出机构客户备付金存管法子》出台，电子商务市排场临洗牌。

　　现金打点对于银企双方的价值已上升到前所文暌剐的高度，各银行已充实熟悉到现金打点营业对于降低成本耗损、拉动欠债增添、提高中心营业收入、不变客户关系的凸起浸染。说起现金打点营业未来成长标的目的时，左创宏谈到，“商业银行必需将现金打点作为综合性的解决方案供给给企业，为客户供给全球性、一体化、集中打点的现金打点处事，真正融入到企业的内部打点流程中”。“为企业供给财资聪明、为伙伴增添价值”，这才是利率市场化时代现金打点的未来成长标的目的。