加入世贸十年开启银行业发展新纪元

　　插手世贸组织10年来，中国在世界巨匠庭中的地位和浸染发生重年夜转变，银行沂ё仝国际金融舞坦亓?面容气象一新。曩昔的历史值得回忆，曩昔的经验值得总结，同时，银行业更应对未来布满抉择信念，在已经年夜一个“追随者”成功回身为“介入者”基本上，进一步提高银行业处事实体经济的能力和质量，全力晋升自身焦点竞争力，争夺早日成为国际金融业的前进前辈“引领者”。

　　⊙新平

　　插手WTO伊始的中国银行业：千岩万转路不定

　　2001年12月11日，中国终于成为WTO的成员国，将在更年夜规模、更深水平上介入经济全球化。按照那时的承诺，中国银行业将遵循WTO《处事商业总协定》有关金融开放的五项原则，自插手WTO之日起，打消外资银行打点外汇营业的地域和客户限制，外资银行可以对中资企业和中国国平易近开办外汇营业。许可外资银行设立同城营业网点，审批前提与中资银行不异；插手WTO后5年内，打消所有现存的对外资银行所有权、经营和设立形式——搜罗对分支机构和许可证发放进行限制的非谨严性法子。

　　对于WTO对中国金融业的影响，年夜持久看，插手WTO有利于我国金融更始和成长，有利于提高金融业的整体素质和水平；同时必需清醒看到，外资金融企业成本实力、手艺、人才、打点等方面都具有较着优势，我们面临的是强年夜的竞争对手，必需要有强烈的紧迫感，着重环绕增强我国金融企业竞争力，抓紧做好各项应对工作，趋利避害，化压力为动力，变挑战为机缘。

　　与此同时，那时良多人都相当悲不美观，认为中资银行将在与外资银行竞争中营业萎缩甚者经营破产，年夜量员工下岗失踪业，甚至插手WTO后外资银行年夜量涌入被称为“狼来了”。在中国银行业面临“外患”的同时，“内忧”也相当严重。1998年往后，为解决国有商业银行巨额不良资产问题，国家先后投入年夜量财力物力和剥离巨额不良贷款，可是因为系统体例、机制问题没有根消融决，甚至每隔几年就需要国家为巨额风险埋单。

　　截至2002年尾，4家国有银行不良贷款高达1.7万亿元，不良贷款率21.4%，远远高于国际尺度。平均成本充沛率为4.4%，如不美观按照谨严监管尺度，平均成本充沛率现实为负数。国有商业银行事实上处于严重资不抵债状况，不仅制约了银行自身和经济社会成长，也严重破损了我国的国际形象，加上透明度不够，国际社会上猜测四起，手艺上已经破产的论调甚嚣尘上。

　　在这样的布景下，党中心、国务院召开第二次全国金融工作会议，提出增强金融监管、深化金融更始、提防金融风险、整顿金融秩序、改善金融处事。插手WTO后的中国银行业年夜此掀开新的一页。

　　插手WTO之后的中国银行业：如履薄冰，励精图治

　　（一）银行监管事业实现跨越式成长

　　一是强调立异思绪和理念，增强监管软实力。陪同2003年新一届政府的降生，刚刚成立的银监会实时总结中国现实和国际监管精采经验，旗号光鲜地提出了“管监犯、管风险、管内控、提高透明度”四条监管新理念以及四个监管方针和六条精采监管尺度，年夜而形成银行监管文化的焦点内容。

　　在这些根基原则和纲要的指引下，经由过程对商业银行科学经营根基纪律的体悟和总结，银监会又先后提出“切确分类——提足拨备——充实核销——做实利润——成本充沛”的持续监管思绪，针对立异营业提出“风险可控、成本可算、信息充实披露”的监管原则，以及四个方面的“三点经验”：即注重对成素质量和水平、年夜额风险吐露、动态拨备的监管,提高银行业风险领受能力；注重完美公司治理、提高透明度、引领晋升人员素质，敦促银行业金融机构强化自身培植；注重推进银行更始和重组、增强对打点者的再教育和培训、晋升银行业对外开放水平，加速银行业系统体例机制培植；注重防火墙机制培植、功能监管与机构监管的连系、规制导向与原则导向的互补，秉削发单、有用、管用的谨严监管原则。

　　二是强调能力培植，增强监管支撑力。以拟定和实施《银监犯》、敦促依法行政、依法监管为契机，监管部门开展了年夜规模的整章建制工作，先后拟定了200多件监管规章和规范性文件，填补了市场风险、操作风险、合规风险、流动性风险、银行账户利率风险、声誉风险以及信息科技风险监管方面的多项空白，初步形成了以《银行业看管打点法》为焦点、行政律例和部门规章为主体、金融司法诠释为填补、相对完整的银行业监管法令系统，并坚持每两年“回头看”一次，对律例轨制进行系统评估梳理，有用保障了律例轨制与时俱进。

　　三是强调前瞻性和深切道，增强监管执行力。第一，坚持微不美观单体风险监管与宏不美观谨严监管统筹兼顾。金融危机爆发往后，国际金融监管更始的一个主要内容，就是确立宏不美观谨严监管轨制，将监管与宏不美观周期挂钩。为此，监管部门加速了对逆周期成本缓冲、杠杆率、动态拨备、流动性等宏不美观谨严监管工具的研究和运用，并实时将年夜型商业银行和中小商业银卸旧本充沛率最低要求分袂提高到不低于11.5%和10.5%。与此同时，高度关注重年夜代偿性风险，谨防系统性和区域性风险，敦促加速处所政府融资平台清理工作；针对房地产贷款，当真做好住房典质贷款“贷一提二停三”（第一套房可以贷，第二套房提高首付和利率，第三套房不能贷）。严酷节制对铁路、公路、机场、水利等基本行动措施新开工项目的贷款，出格是自有现金流不足，首要依靠政府津贴或担保了偿贷款的新开工项目贷款，要求贷款者无论是企业仍是政府部门，都毫不破例统一纳入授信集中度限额打点。

　　第二，坚持风险监管全笼盖和风险有用隔离统筹并重。针对国际上对“影子银行”监管的教训，督促商业银行高度关注银信合作、银保合作、银租合作、银基合作问题，实时叫停和周全清理了银信之间的不妥合作，并要求当真整改银行与财富基金、私募基金之间的不妥合作。针对银行业集团化成长、综合化经营的新趋向新特点，研究拟定了《银行并表监管指引》等并表打点和监管轨制，把对银行集团总体风险的监测和评估纳入监管视野，并成立综合化经营事前承诺自动退出机制，敦促成立“防火墙”轨制，谨防风险跨业、跨境传递。

　　（二）银行业系统体例机制更始取得深条理打破

　　面临入世年夜潮的内外冲击，以及银行监管部门的全力敦促，中国银行业掀起了波澜壮阔的新一轮更始。

　　在年夜型商业银行深化更始过程中，我们不仅注重财政重组，更注重推进其内部系统体例机制的更始完美，还出格强调与境内外计谋投资者的深度合作，鼎力引进我国银行业急需的国际前进前辈经营打点理念、国际化专业人才、风险节制手艺体例和工具手段，促使这些机构在实现财政指标根柢好转的同时，形成精采的公司治理和有用的内部管控，发生了“脱胎换骨”的改变，初步打造了成本充沛、内控雅缦丬、运营平安、处事和效益精采、具有国际竞争力的现代化商业银行。

　　在农村信用社肃除积弊的过程中，我们坚持理顺打点系统体例与化解历史风险并举，填补成本与提高资产质量并重，“国家宏不美观调控、增强监管，省级政府依法打点、落适ё兖任，信用社自我约束、自担风险”的看管打点系统体例已经根基形成，进一步巩固和增强了农信社作为支农主力军的浸染和地位。

　　此外，政策性银行、中小商业银行和非银行金融机构更始也取得较着进展，起头步入良性、快速、可持续的成长轨道。

　　一是全力打造精采的公司治理架构。国表诚恳践充实剖明，完美的公司治理是银行业健康、可持续成长的系统体例基本和轨制保障。

　　在监管部门的强力持续督导下，银行业金融机构慢慢搭建了较为健全规范的公司治理组织架构，自力运作、有用制衡、协调成长的运作机制起头阐严重染。经由过程设立董事会专门委员会、优化董事会组成、提高董事自力性和专业性等法子，董事会的焦点地位和抉择妄想本能机能不竭强化。绝年夜年夜都银行业金融机构起头向社会公家披露经营打点信息，出格是上市银行信息披露的实时性、切确性、周全性较着提高，凸显了市场机制的约束浸染。银行业金融机构自觉履行社会责任，倡导和奉行绿色信贷，积极投身公益事业，社会形象获得了普遍改善。

　　此外，积极实施科学合理的人力资本计谋。银行业金融机构坚持市场化取向，慢慢成立起职位能上能下、人员能进能出、收入能高能低的人力资本打点系统体例：打破官本位，成立起经营打点、专业手艺、本能机能操作等职位序列，拓宽了人才职业成长通道。打破终身制，按照新的职位体鲜ё亳优选聘，优化人员结构。打破“年夜锅饭”，以岗定薪、按绩取酬，兼顾薪酬尺度的内部公允性、外部竞争性和对小我的激励浸染。与此同时，陆续惹人关头绩效指标（KPI）查核、平衡记分卡指标系统，出力营造积极健康的选人用人文化。

　　二是注重构建横贯型内部打点机制。这些年来，国内银行业金融机构积极打破年夜部制，根基成立了前台营销处事本能机能完美、中台风险节制雅缦丬、后台保障撑持有力的组织架构。一些银行还试探了前、中、后台项目积分的查核机制，有用调动了各方积极自动配合、齐心合力处事客户的杰进场所排场。同时一些银行还针对对公信贷营业、小企业营业、零售网点处事、住房贷款营业、信用卡营业等首要营业条线提出了尺度化流程打点模式。

　　三是初步建成周全风险管控系统。为培植国际一流商业银行、顺应新形势下金融竞争，各家银行纷纷对风险打点提出了较高条理的要求。

　　一些银行提出“六全”的风险打点方针：即实现全球的风险打点系统、周全的风险打点规模、全员的风险打点文化、全程的风险打点过程、全新的风险打点体例和全数的风险计量。董事会专设了风险政策委员会，成立了周全风险综合打点部门与具体营业条线风险打点本能机能互为填补的风险打点框架。

　　注重坚持成本约束理念，将成本与银行的经营抉择妄想、风险打点、成长规划和内部查核等有机连系起来，敦促形成成本、风险与信贷增添科学挂钩的机制，自觉改变重规模轻风险、重数目轻质量、重成长轻打点的落伍不美观念。

　　在实践傍边，经济成本（EC）、经济增添值（EVA）、经风险调整后的成本回报（RAROC）以及内部资金转移定价（FTP）等成本与风险相匹配的打点理念在银行业获得普遍正视和应用，在成本设置装备摆设、风险笼盖和激励查核等方面阐扬了日益主要的浸染。普遍增强了风险打点焦点手艺开发，根基实现了年夜关注单一客户的风险节制向关注组合风险、节制行业集中度风险改变，年夜定性判定风险向定量剖析与定性剖析相连系改变。

　　例如，工行推出了非零售内部评级法，中行针对市场风险开发了关头风险指标（KRI）系统，建行推出了零售评分卡，交行推出了三层风险过滤、风险监察名单分类工具等，以提高风险打点效能。

　　四是注重构建现代金融处事模式。重点实现了三个改变：年夜原有的“产物为中心”改变为注重知足客户个性化需求；年夜自我益处短期最年夜化改变为注重为客户增值处事和呵护客户益处；年夜让客户膳缦闩等转向自动膳缦闩找客户供给处事。在不竭改良客户处事的同时，商业银行加速刷新原有相对陈旧僵化且缺乏市场竞争力的经营体例，全力经由过程优质的产物和处事获取精采财政默示，也给搜罗国家在内的所有股东带来真正收益，浮现了自身在国平易近经济成长中的价值和责任。

　　2010年，我国银行业实现利润近9000亿元，是我国上缴利税最高的行业。不仅如斯，银行沂ё仝资产规模增添4倍的情形下，利润增添近28倍，在资本设置装备摆设效率方面更是走在前列。