从八方面入手促进中国银行业下一步改革

　　与当前国际金融业普遍不景气对比，中国银行业连结了健旺成长势头，但其中的隐忧也不容轻忽。对此，我们要有清醒的熟悉，还需年夜以下几个方面入手，促进中国银行业的下一步更始。

　　第一，处事实体经济和提防风险是立身之本。中国银行业之所以取得今天的成就，虽然有银行经营者和监管者的配合全力，但首要得益于更始开放以来出格是插手WTO以来不变的国内宏不美观情形，否则也只能“巧妇难为无米之炊”。

　　作为下一步的成长，银行业首先要彻底放下自己是“焦点”的架子，真正把自己定位于“处事者”脚色，甘愿宁可做好“绿叶配红花”工作，担任实体经济的助推器和润滑剂。否则，一旦宏不美观经济出了问题，银行业也只能“覆巢之下，安有完卵”。与此同时，国际金融危机的破损性影响至今还在持续发酵，反证了银行如不美观不能洁身自好、据守好自己的风险，也会对实体经济发生极年夜破损力。年夜这个意义上讲，增强银行风险打点也是在为实体经济健康成长作进献。

　　第二，持续深化公司治理更始是主要抓手。经由多年全力，我国银行股权结构日趋合理，“三会一层”浸染日益获得阐扬。可是，当前尤要防止“年夜股东节制”问题卷土重来。为应对金融危机冲击，比来几年境外“战投”屡次减持中资银行股权。例如，高盛集团于今年11月9日减持了工行17.52亿H股，美国银行于11月11日和14日和谈让渡建行104亿H股。虽然“战投”减持自己的负面影响已被锁定，但如不美观他们抽身往后的“补位”工作首要由统一国有机构投资者完成，就会造成股权结构单一化趋向，年夜而使曩昔几年公司治理更始成不美观付之东流。换句话说，统一国有机构投资者一再“补位”只可姑且为之，切忌成为常态。

　　第三，“引进来”与“走出去”，“对外开放”与“对内开放”并举是必由之路。插手WTO以来，不管外资是以合作态势（如境外计谋投资者），仍是以竞争态势（如外资银行子行）进入中国，都使我们有机缘与他们“零距离”接触，并由此进修了年夜量经验，甚至是焦点打点手艺，使得中国银行业取得长足前进。

　　但也必需看到，对外开放成长至今，其对中国银行业更始成长的敦促促进浸染正在边际效应递减，必腥?凿思维体例，更首要实施“走出去”计谋，即在把“洋教员”请进来教我们之后，还要走出国门四处“取经学艺”，把开下班作晋升到一个全新条理。另一方面，跟着中国经济的不竭增添，国力的不竭增强，金融业对内开放空间巨年夜，可慢慢对国内各类企业搜罗平易近营成本及小我开放金融营业，出格是许可他们成为商业银行的主倡议人，这对中国金融业的更始将是新一轮的敦促。

　　第四，谨严推进巴塞尔新和谈实施是必然选择。按照巴塞尔和谈Ⅲ，到2013年，全球金融机构的最低焦点成本充沛率将提高到7%，具有全球系统主要性的银行年夜2016年起，用3年时刻慢慢达到附加焦点成本要求，其附加成秘闻当于风险加权资产比例的1%至2.5%。

　　一方面，理当看到新监管尺度的拟定是国际社会对金融危机配合反思的结不美观，对确保金融不变、促进经济成长至关主要。尤其长短险抵御能力曾受国内外各界普遍质疑的中国银行业，新尺度的实施不仅是很好的约束，也是一种有用激励。按照有关测算，如不美观我国年夜型银行贷款增速维持曩昔5年14%-15%的水平，而且只经由过程削减分红来填补成本，那么近5年内年夜约还有5000亿元摆布的成本金缺口。必需以新监管尺度的实施为契机，文暌龟绸缪，积极应对。

　　另一方面，在实施新尺渡过程中，我们理当连结“前进”的立场，同时防止“冒进”的倾向，出格是成本充沛率不宜过于“多多益善”，年夜年夜超出国际尺度，也不要实施轨范过于超前，过早完成达标使命。此外，成本充沛水平的拟定，至今无人能够悠揭捉?缦丬的科学体例论证，反却是巴塞尔和谈的不竭改削和调整，恰恰声名它不外是一种经验的试探，或者说是拟定者各方讨价还价的结不美观。所以，我们必需连结沉着脑子，本着脚结壮地的立场，积极跟踪介入国际尺度拟定，谨严评估实施新尺度带来的各类影响。

　　第五，增强处事外包培植是晋升银行自身竞争力的明智之举。跟着金融业竞争的加剧，在节约成本和手艺进级的敦促下，将处事营业外包（BPO, Business Process Outsourcing）给第三方供给相关处事的公司并专注于自身焦点营业，已经成为银行业应对激烈竞争的有用策略。

　　与此同时，银行业金融机构也必需提防由此而来的外包风险。在确定处事外包之前，就要对处事外包带来的计谋风险、系统风险等有清楚的熟悉，拟定总体外包打算。在处事外包过程中，也要惹人完全竞争或者合约机制等，全力将外包商的风险节制到最低，避免简单“一包了之”。在处事外包之后，还要经由过程实地现场发芽拜访等体例，实时年夜岑岭解外包营业切确信息，避免因为信息时滞或失踪真而导致外包损失踪。

　　第六，成立完美的优胜劣汰机制是重中之重。跟着中资银行抵御风险能力的提高，巨匠已经把关注的焦点转移到若何进一步晋升其焦点竞争力上来。这既需银行增强公司治劳憾ョ险管控，打造一个完美的内部机制，也需强化优胜劣汰的市场法例，缔造一个精采的外部情形。

　　当前，尽管市场退出工作已经开展多年，但“退出难”却是不争事实。首先，贫窭市场退出的法令轨制。在政策不许可金融机构集中破产的情形下，所采纳的停颐魅整顿及撤销封锁的法子因为没有轨制放置，清理中碰着的良多问题自然无法解决，如清理主体与人平易近法院的关系、若何呵护债权人、内外债权人地位平等，最焦点的仍是在碰着不能全额兑付债务的时辰没有解决债务纠缠的路子。

　　其次，政府清理不适合解决资不抵债问题，因为一方面政府作为行使公共权力的行政机关，依靠的是行政权力，轻易发生行政干与干与，同时也难保证措置平易近事关系的合理；另一方面政府执行的是公共权力，不应承担企业个体经营吃亏的责任，用纳税人的钱去代企业了偿债务，政府处于既不能宽免又不能出钱的矛盾之中。

　　再次，我国还没有成立存款保险轨制，因为银行业金融机构的市场退出而使小额存款人的储蓄缩水，必定激发矛盾冲突。是以，必需进一步晋升银行监管有用性，避免商业银行冒更年夜风险去经营；必需加速存款保险机制的成立，避免泛博中小存款人成为机构倒闭牺牲品；必需加速《金融机构破产措置条例》的拟定出台，避免破产工作没有政策依据；必需确保各项政策律例协同实施，避免各自为政、各个击破。

　　第七，进一步完美金融监管架构是需要前提。一方面，理当打造行为监管与谨严监管有机连系的银行监管系统。比来几年，银行处事问题已经成为社会关注的焦点。其中在低端金融处事规模，银行打点营业排年夜队问题始终没有根消融决；在高端处事规模，一些银行巧立名目、随意收费，或者暗箱操作、误导消费，导致纠缠投诉不竭。必需计谋性看待金融消费者呵护工作，加速完成相关监管部门组建，既要避免公家质疑储蓄堆集，造成监管工作被动，也要切实维护公家正当权益，使正义获得声张。

　　另一方面，理当实现机构监管与功能监管的无缝对接。这些年来，监管部门关注的风险种类不竭增添，已经年夜最起头的三年夜传统风险（信用、市场、操作）扩展到信息科技风险、流动性风险、国别风险、声誉风险等规模，这自己是监管工作的一猛前进。但银行风险种类多得不胜列举，不成“东一榔头，西一棒槌”，想到哪里，哪里就是首要矛盾。必需高度关注风险分类问题，系统性分清首要风险种类事实有哪些，该零丁列出的要单列，如巴塞尔和谈Ⅲ已经将流动性风险监管提到很高位置，是否可以将首要风险也列为四类？该合并同类项的要合并，如信息科技风险应隶属于操作风险。风险归类完成之后，再据此梳理监管架构，完成功能监管部门的成立、撤销或整合工作，如设置信用风险监管部、操作风险监管部、市场风险监管部、流动性风险监管部和其他风险监管部等等，与机构监管部门配合组成恢恢天网。否则不讲章法设立或重组监管架构，只能是对社会资本的一种华侈。

　　第八，务求小微企业金融处事“质”的打破是成长标的目的。中国经济成长已经离不开对外开放和商业往来，同时跟着商业摩擦一日千里，外需对国平易近经济增添的进献空间已经十分有限。化解小微企业融资困境、撑持小微企业健康成长，既是我国扩年夜内需、培育竞争力的主要计谋，也是缓解就业压力、进一步阐扬我国斗劲优势的必然选择，此外仍是配合国家房地产宏不美观调控，为经济成长寻找新增添点的理性选择。

　　年夜银行监管轨制上看，重在加速实施有限派司轨制。我们科学剖断一家银行是否首要处事于小微企业，既不取决于规模上是否属于小型机构（如村镇银行），也不取决于成分上是否属于平易近营银行（主倡宜布洙平易近间成本），更不取决于地舆位置上是否在中西部落伍地域，而是要在营业规模上加以限制，要求若干比例（如80%）信贷营业必需面临小微企业，阐扬“准入”批示棒浸染。

　　年夜相关政策配合上看，仅仅依靠银行监管部门小企业融资“六项机制”只能杯水车薪，它的问题在于不成能涵盖财税政策等的所有撑持性政策，使银行小微企业贷款商业可持续。有需要加速成立国务院率领同志牵头的“小微企业融资部际联席会议”，综合阐扬监管、财税、货泉政策、司法、工商、市场、宣传等部门的协同浸染，真正敦促我国小企业进入黄金成持久。

　　（作者系本报特约撰稿人）