提前还贷策略：细看合同 审视违约金

　　理财周报记者 钟辉/文

　　履历三次加息后，年夜2012年元旦起，加息前的买房者基准利率将提高至7.05%。于是提前还款成为良多供房者的选择。因为每个贷款合同细节及银行提前还款前提纷歧样，哪些气象提前还款能省钱，哪些不能省钱，带着问题理财周报记者察访了银行、按揭公司等业内助士，总结提前还款策略。

　　还5万省4.7万利息

　　“具体情形要问你的客户司理。”理财周报记者前往银行网点发芽拜访，几乎所有工作人员均暗示提前还款要视具体情形而定，“先查看贷款合同中有关提前还贷的要求，注重提前还贷是否须交必然的违约金。”

　　因为每笔贷款利率、刻日，还款体例等贷款细节都纷歧样，银行网点工作人员建议记者看完贷款合同后与客户司理沟通，让客户司理按照合同计较提前还款是否划算。

　　以100万贷20年等额本息还款提前还款5万计较，1年前第一次还款的，本次提前还款可省利息4.7万元；5年前第一次还款，今朝已还款共47.48万，提前还款可省利息3.57万；10年前第一次还款，今朝已还款共94.17万，提前还款可节约利息2.27万。

　　“如不美观手头有闲散资金，又没有好的投资去向，提前还贷是一种不错的选择。”深圳盛泽按揭公司某专业人士暗示。

　　七种气象提前还款不划算

　　当然，提前还款也不是对所有人都能省钱。业内助士建议，以下情形不应提前还款。

　　一是，享受利率优惠的客户。“2009年之前良多客户的利率都是7折优惠的，7.05%基准利率7折后才4.94%，比5年期的按期存款5.5%利率还低，提前还款还不如存银行。”

　　二是，等额本息还款期过半。“等额本息还款期到一半，年夜部门利息已经还完，剩下年夜部门是本金了，再提前还款就没什么意义了。”

　　三是，等额本金还款期过1/3。等额本金还款期到1/3后，利息已经还一半摆布。

　　四是，投资收益较高。“有些投资者的投资收益都超10%，比贷款利率高得多。”

　　五是，公积金贷款。“公积金贷款相对而言贷款利率斗劲低的，是以没需要提前还贷。”

　　六是，还有贷款需求。“今年信贷一向都斗劲缩短，中心经济工作会议发出的旌旗灯号显示明年不会太宽松，银行贷款斗劲难，利率也斗劲高，此刻提前还款再去贷款是斗劲坚苦的。”

　　七是，提前还款违约金较高。以农行为例，提前还款罚6个月利息，及还款金额的3.5%，而加息仅加了1个点摆布。