银行发愁贷款客户难找 对接不畅是主因

　　“当工行客户司理自动来找我们体味贷款需求时，我和同事说，哎呦！现在世道纷歧样了，以前只风闻拉存款银行自动找来，没风闻贷款也自动找来的。”当北京格非视频财政总监王惠这样似瘫，引来四周人的一阵笑声，但她却依然当真强调自己简直感受诧异。

　　中小企业年夜银行贷款难的设法在她的脑海中根深蒂固，因为这是个老生常谈的话题。今年伴跟着温州、鄂尔多斯(600295,股吧)等地平易近间借贷资金断裂事务的爆发，中小企业融资难的话题屡次被推优势口浪尖。

　　可是，近日，《投资者报》记者在加入北京市金融局组织的“首都金融媒体联盟走下层”勾当中，却听到来自银行的另一种声音，“具备有用需求的客户在哪里？”不竭有银行向记者纺暌钩客户很难寻找。

　　因为历史的原因，曩昔银行贷款几乎完全倾向于年夜型国企，但跟着经济结构的调整转变，各银行，搜罗国有行，都在响应进行营业结构调整，对中小企业的处事也纳入到日程中来，各行都推出多种极具弹性的中小企业贷款产物。

　　可惜的是，当下银企双方正面临着沟通不畅的困境，造成一头是中小企业被资金困境熬煎得焦头烂额，另一头是银行有额度却找不到可贷款的企业。

　　“今年我们有150亿的中小企业贷款额度，到9月底才发放了70亿。”某银行人士对记者透露。

　　曩昔偏幸年夜企业

　　“在没有接触银行以前，感受像我们这种小企业很难年夜银行贷到款，尤其是年夜国有年夜行，感受他们就喜欢年夜企业，是以一向不敢想去银行贷款。”王惠说。

　　持这种观点的企业不在少数，这是有必然历史原因的。

　　“早期，我国经济仍是单一打算经济系统体例，企业主若是国营企业形式，那么那时银行贷款当然就是针对国营企业。”工行北京分行中关村支行副行长张凤祥告诉记者。张凤祥在工行已工作了20余年，对信贷营业的成长很是熟悉。

　　上世纪80年月集体企业、个体户等起头呈现，那时银行并不歧视这些新兴企业形式，没有明晰年夜中小企业的划分，如不美观它们有贷款需求，支行就可以授权审批。“记得那时100元的贷款都做过。”张凤祥回忆说。

　　国有行转为偏好年夜客户贷款是在上世纪90年月末。1999年四年夜资产打点公司成立，辅佐四年夜国有行剥离不良资产，在第一次剥离完成后，为了增强风险节制，国有行各支行的贷款授权被上收，各级分行专门成立了审批部门。

　　“这么一来，支行层面就成了营销部门，支行人员去找项目、找客户，最后能否放贷需要分行审核，对支行来讲，贷100万和1000万工作量差不多。同时，阿谁年月房子还不是很值钱，可典质物很少，加上改制后，四年夜行筹备上市，对资产质量要求很是高，是以各行都不愿意再做小客户，尽量去找风险低、规模年夜的企业。”一位国有行人士暗示。

　　追求年夜客户并不是国有行的专利。虽然后来成立的股份制银行可以做中小企业营业，但因为年夜客户以一当十的效不美观，中小银行也很热衷于寻找年夜客户。

　　基于此，银行给外界不喜欢与小客户打交道的印象，让像格非视频一类的中小企业多年来一向不敢自动找银行贷款。

　　不外此刻情形发生转变，搜罗国有行在内的中资银行起头转型，挖掘中小企业客户。“撑持中小企业并不仅仅是监管要求，而是银行自身的要求，像我们工行，早在几年前就瞥绶试点成长中小企业金融营业。”张凤祥说。

　　金融脱媒迫?凿

　　跟着年夜都国有企业的完成上市，这些企业“金融脱媒”的现象越来越较着，它们可以经由过程股市融资、发债等体例获取年夜额低成本资金，经由过程信任等形式解决短期流动性资金，也就是嗣魅这类年夜企业已经不再完全依靠银行。

　　与此同时，股份制银行、城商行、农商行纷纷插手争抢年夜客户的队伍中，年夜客户的蛋糕被越切越小。

　　“此刻的话语权都被年夜客户主导了，他们不竭压低银行的利润空间，我们必需要考虑开拓新的利润空间。”张凤祥说。

　　据记者体味，工行早在几年前就瞥绶考虑拓展中小企业金融营业，认为中小企业规模将是一个宽敞宽年夜旷达的市场。

　　“2006年尾，北京分行就被总行确定为小企业信贷营业重点成长行。”工行北京分行副行长汪晓芳向记者暗示。

　　在北京分行被确认为工行小企业信贷营业试点行时，张凤祥地址的中关村支行以及顺义、亦庄两家支行又被定为北京分行第一批试点支行。同时，分行还给这三家眷点支行必然权限的中小企业授信额度。

　　“2006年给我的额度是1000万，2007年升到2000万，2008年升到3000万，此刻连结着3000万额度的授信水平。”张凤祥暗示。

　　之后，工行北分中小企业贷款扩隶属点规模，同时该分行还在北京同业率先提出专业化经营的思绪。“我们2008年3月在中关村地域成立全市第一家小企业金融营业中心，到今朝为止，已陆续在北京小企业集中的区域成立了10家小企业金融营业中心。今年9月末，中心小企业贷款余额和客户数占全行总量的53%和50%。”汪晓芳说。

　　记者年夜工行北京分行获得的数据显示，截至2011年9月末，该行中小企业客户跨越1700户，贷款余额跨越1100亿元，此鱿脯小企业客户跨越1300户，贷款余额133亿元。近三年，工行北分小企业贷款年均增幅跨越100%。猛进对数上看，仅工行北分的中小企业贷款余额已经跨越几家股份制行。

　　银行企业对接难

　　银熟行直在加年夜对中小企业的贷款倾斜，《投资者报》记者此前对16家上市行2011年中报数据梳理的结不美观显示，各行对中小企业贷款余额比上年尾平均增添约30%。

　　但这点良多中小企业尚未看到。

　　“总看到报道说中小企业埋怨贷款难，可是我们很少看到中小企业自动来咨询贷款事宜，这些客户事实在哪里呢？”在此次北京金融局举办的“走下层”勾当中，记者听到不止一家银行在私底下说。

　　“和客户成立桥梁对接，是此刻各个银行想方设法解决的工作。”邮储银行北京分行副行长李静姝对《投资者报》记者暗示。

　　“我们年夜工行贷到款，源自于一次偶然。”王惠讲述了格非视频的贷款履历。

　　格非视频是一家首要做电视台播出设备的公司，属于科技型企业。“我们的股东都是做研发身世的，对融资的工作也不太懂，以前公司都是靠自有资金迟缓成长，年夜没想曩昔银行贷款。”王惠说。

　　直到2008年一次偶然，格非视频急需一笔短期资金，就打电话到工行咨询若何将承兑汇票贴现。“那时电话打到了我们柜台，然后柜员就把这个企业需要资金的信息传达给了信贷客户司理，客户司理马上就回了电话，并暗示当全国午想去企业走一趟，看看能否供给此外融资方案。”张凤祥说。

　　“这是第一家银行关注我们，感受还挺感动的。”王惠回忆说。那位客户司理在格非视频首先级会到该公司有房产可做典质，就供给建议辅佐其做了第一笔300万的典质贷款营业。年夜此往后，工行就与格非视频营业对接上了。

　　在有了银行的资金撑持后，格非视频起头敢于接年夜订单营业。“在与银行合作后，发现良多营业其实也挺简单的，不像想象的那么难。公司原本只敢在二三线城市接二三百万的小单，但2009年尾我们就瞥绶接上万万的订单了，收入增添很快，2008年我们的发卖收入有三四万万，此刻已经破亿了。”王惠说。

　　“回过甚想想，如不美观不是打电话咨询承兑汇票的事，都不知道我们也能年夜银行贷到款，也就不成能成长这么快。”王惠颇有感伤。

　　北京蓝风家禽养殖公司总司理陈吉胜也有近似的感应感染。2010年尾该公司面临资金困境，邮储银行密云支行的信贷员偶然年夜伴侣处得知这个动静，马上膳缦闩介绍营业，用了三周摆布时刻为陈吉胜解决了资金问题。“信贷员刚来的时辰，我还抱着思疑的立场。”陈吉胜说。

　　这几个案例中的客户是幸运的，他们对资金的需求被银行体味，但还有良多企业的需求并不为银行所知，同时他们也不体味银行能供给的处事。

　　传统不美观念的禁锢

　　为什么会发生一方面企业缺钱，另一方面银行又找不到合适贷款人的场所排场？

　　首先与中小企业的现状相关。今朝中小企业的通病是：年夜年夜都还正处于草创期，品牌企业少之又少；小我创业、家族企业偏多；固定资产偏低，可典质蜗不多；内部各类不规范现象更是普遍，报表缺失踪。

　　更主要的昵嘟者沟通不畅。

　　“事实上，有不少企业到?净到银行咨询过，就认为银行出格是年夜银行门槛高，传统理念在他们脑子里根深蒂固，此外也有的听四周人说贷不到款，就不再去考试考试。”张凤祥曾经发芽拜访询问过一些企业的观点。

　　银行这几年在贷款方面做了良自力异。好比对草创企业报表、典质物缺失踪，以及成长性欠好判缎?罾υ?题，工行北分正在考试考试做“小企业路线图打算”，年夜企业草创期起头，在分歧阶段，辅佐其筹谋、解决问题，使之达到银行贷款要求。

　　“可是良多企业不体味我们有这些处事，觉得必然要有不动产，必然要有担保，双方信息不合错误称。”张凤祥说。

　　为体味决这个问题，各家银行也在全力寻找各类路子。

　　好比与科技园区的管委汇合作，由管委会向银行举荐企业；与商圈成立关系，经由过程联保等体例向商圈企业发放贷款；进行推介会，向企业介绍金融产物等等。

　　“可是这些行动效不美观仍然很是有限，若何成立通顺的沟通渠道，也需要政府的全力。”张凤祥认为。