商业银行转型 电子渠道制胜

　　李隽

　　进入新世纪第二个十年后，银行业刮起“转型风”，如招商银行(600036,股吧)于2009年尾启动以培植内在集约型增添模式为焦点的“二次转型”计谋；而各家银行在具体步履上也有着共通之处，好比都高度正视电子渠道培植。

　　电子渠道，即银行经由过程网上银行、手机银行、电话银行等远程、电子化体例为客户供给产物及处事。电子渠道在减轻柜面压力、降低银行经营成本方面有显著优势。自招商银行于1997年率先推出网上企业银行以来，银行业的电子渠道培植也迅速取得打破性成长。

　　今朝招行企业网银用户数已打破18万户，笼盖客户比例跨越40%，客户对劲度也高于网点渠道；而其手机银行作为移动互联网时代的新热点，更是取得超常规成长，自2010年在业内首家推出以来，用户已迅速打破2万户。

　　招行正在着手培植其新一代的基于客户资本整合、营业整合、数据挖掘及在线发卖导向的电子银行系统，敦促电子银行年夜生意型渠道向集生意、营销和处事于一体的综合性营业平台改变。

　　招行总行现金打点部总司理左创宏认为，电子渠道首先能够成为传统各类公司营业强有力的发卖渠道，操作电子渠道营销信息送达的精准性特点，银行可对方针客户进行切确直销；其次，基于电子渠道能够立异出异于传统柜台营业的新兴营业，如与电子商务相关的营业、打破传统柜台处事时刻限制的营业等；最后，电子渠道的价值缔造能力衰益闪现，电子银行已畴前些年投入期的成本中心，成长成为今天的利润中心，在存款沉淀及中心营业收入缔造等方面成效显著。

　　商业银行的未来不仅在于20%的年夜客户，而更多在于80%的中小客户。电子渠道的银行处事打破了时空的限制，加上柜台渠道高成本的制约，传统上被轻忽的80%的中小客户的能量将有望获得充实释放。正视电子渠道培植的银行将有望在未来的竞争中占有客户数目及价值挖掘的优势。招行18万多企业网银客户中，中小企颐魅占比高达92%，这个比率要超出跨越全体企业客户中的中小企业客户占比；中小企业网银客户的存款增幅和收入进献增幅也高于企业客户的整体增幅。

　　银行作为我国金融业的焦点，依托复杂的客户群，将加倍凸起地饰演社会资本及各类金融资本的整合者脚色，饰演其他金融行业（如基金、信任、证券、保险、私募等）的前端渠道脚色，以及价值缔造的驱动脚色。

　　左创宏认为，在互联网经济尤其是移动互联网方兴日盛的今天，为应对客户需求进级及自身转型需要，银行必需鼎力成长电子渠道，机关“网点+鼠标+拇指”的处事和发卖模式，凭借渠道整合、集结竞争优势，整合操作各类金融资本打造新的成长模式和利润来历。