理财周报记者 张慧宇 樊帆/文 2012年银行贷款客户的每月还款额将增添,客户需要为今年的加息买单。 今年以来,央行三次上调人平易近币贷款基准利率,今朝5年以上贷款基准利率已经年夜岁首的6.4%上调到7.05%,年夜都银行将在明年1月1日执行新利率尺度。 上周,理财周报记者以客户身份咨询了各银行对提前还贷的相关划定,我们发现分歧城市、分歧银行的分支行划建都有分歧,而有些银行的客户司理并不建议提前还贷,理由是有时辰银行收取的违约金甚至比要付的利息还要多。 举荐阅读上海“提前还贷”发芽拜访: 多银行许可提前还贷,违约金不等,平易近生不设限 走访对象:中行/工行/建行/农行/交行/招行/平易近生/兴业/浦发/深成长(000001,股吧)/光年夜/中信/华夏/宁波银行 理财周报记者暗访了14家银行,年夜提前还贷的流程和违约金赔付上咨询了银行的相关工作人员。年夜都银行都许可提前还贷,不外如不美观客户贷款刻日没有知足银行相关划定,则银行需要向客户收取提前还贷的违约金。 还有些银行明晰暗示,如不美观贷款刻日没有达到银行划定的时刻,银行根柢不受理客户的提前还贷,也不会有所谓的“违约金”赔付问题,典型的银行有中信缓和夏。 中信银行(601998,股吧)上海地域的客服暗示,“贷款刻日不满三年的,银行不受理,所以也不会发生违约金。”不外该行徐家汇(002561,股吧)支行的个贷人员的说法却和客服有些收支,“不满一年,有的是按照本金总额的相关比例来算,有的是按照还款金额还算,这个要看合同是若何划定的。” 对比中信,华夏银行(600015,股吧)划定稍微宽松些,该行划定客户贷款不满一年的不受理,一年之后,客户可以提前还贷,而且不会收取违约金。 而对于其它受理提前还贷的银行,其不收取违约金的前提也纷歧样。例如工行、农行、交行和招行划定客户如不美观在贷款一年之后提前还贷,则不收取任何违约金,而中行、建行和宁波银行(002142,股吧)均划定三年,深成长徐汇支行工作人员称该支行是划定两年。 如不美观客户提前还贷的侍旧讼早,则需要注重相关银行违约金收取的体例和流程划定。 在违约金收取上,年夜部门银行是按照提前还款金额的百分比收取,也有些银行是按照贷款余额的比例收取,有的银行是收取几个月的利息,还有些银行是收取固定的金额,斗劲非凡的有中信、招行和光年夜。 招行高安支行的个贷人员说道,“贷款不满一年,一般不受理提前还贷,如不美观坚持要还,违约金很高,为贷款总额的千分之三。” 光年夜徐汇支行的贷款司理对暗访中的记者说,“贷款时刻不满半年,收取的违约金是6个月的利息;不满一年,违约金收3个月的利息。” 对于那些划定贷款满一年后不收取违约金的银行来说,如不美观在贷款不满一年时提前还贷,违约金多是按照还款金额的百分比,年夜行是相对较高的。例如中行和交行收取的违约金为还款金额的5%,兴业是3%,浦发是1.5%。 而对于一些划定贷款两年或者三年才不收取违约金的银行,它们在违约金收取上还会看客户的贷款时刻,按照分歧的贷款时刻划定分歧的违约金收取比例。例如中行划定客户贷款不满一年,违约金为还款金额的3%,不满两年是2%,不满三年是1%。建行则和中行划定不异,不外其客服提醒暗访中的记者,提前还款时,银行可能还需要收取合同变换的手续费。 对比中行和建行,深成长违约金相对较低,该行市西支行的个贷司理说道,“不满一年,违约金为还款金额的1%,不满两年是0.5%,贷款两年之后不收违约金。” 宁波银行虽然也划定贷款满三年之后不再收取违约金,不外如不美观客户在不满三年之内提前还款,违约金统一划定为还款金额的1%,不再按照贷款侍旧锁行细分。 除了违约金,提前还贷的客户还需注重的是,有些银行对提前还款的金额有限制,例如工行划定提前还款金额不得低于合同上划定的6个月的应还款金额。 北京“提前还贷”发芽拜访 设限贷款时刻最长三年,违约金尺度纷歧 走访对象:中行/工行/建行/农行/交行/招行/平易近生/兴业/浦发/深成长/光年夜/中信/华夏/北京银行(601169,股吧)/宁波银行 和上海地域不年夜一样的是,北京地域年夜都银行的客服暗示,北京地域并没有统一的提前还贷违约金划定尺度,关头仍是要看具体的贷款分支行和合同划定。 北京银行的客服则暗示具体划定要咨询各分支行,由此理财周报记者拨通了该行北京分行房山支行的贷款电话,相关人员说道,“不收违约金,随时去还。” 兴业银行(601166,股吧)划定相对较宽松,该行中关村支行的工作人员说道,“只要贷款满3个月就可以提前还贷了,也不会收取违约金。” 不外还贷情形并不如上述乐不美观,例如浦发北京客服称,“贷款时刻在6个月以内的不成以提出提前还款申请,6个月往后才可以提前还贷,而收取的违约金为还款金额的1.5%。” 对比其他地域,北京地域的银行年夜都是在贷款满一年后就不再收取违约金,也有些银行是贷款满三年之后才起头不收违约金,例如中行和招行。 中行客服称,“不满一年提前还款,需缴纳6个月利息;贷款满一年但不满三年需要提前还款的客户,缴纳3个月的利息。”理财周报记者随后联系中行和平里支行,据工作人员介绍,一般来说,该行2008年和2009年签定的贷款合同是可以随时提前还款的,也不需要缴纳违约金,不外之后的合同便多了写关于违约金方面的划定。 而招行对违约金的收取显得尤其复杂,其客服称,“不满三年,需要收取抵偿金,不外要按照合同和谈里的划定。” 招行向阳门支行的员工则具体向记者介绍了该支行的一些划定,“我们这里签定一般有两类合同,一类合同划定是闻氖之后提前还款不收取违约金的;而闻氖之内提前还款,则收取固定的违约金,为5000元;另一类合同,是划定两年之后提前还贷不需要收取违约金,不满两年违约金的收取有一个公式,有个系数,这个斗劲复杂。” 上述工作人员暗示,违约金收取的公式是按照36个月减去按照低利率执行的几个月的利息,乘以还款金额,乘以万分之四,计较出来的结不美观即是违约金,关头是看那时有没有签定填补条目。 在向银行咨询的过程中,银行出格提醒的即是还款金额的限制和扣款日。工行要求提前还款金额必需是万的倍数,而交行则划定提前还款额不得少于每期还本付息的6倍。 同时,交行工作人员还提醒客户,“不能在利息调全日去还款,应还本金结算时,利息按照合同签定到商定提前还款日的一段时刻发生的利息来计较。” 此外,客户还需注重银行划定的扣款日。例如北京和平里支行划定每月的18日为还款日,则上月18号到客户提前还款日中心一段时刻所发生的利息需要支出。 浦发的客服说道,“每月15号为还款日,如不美观此日为节沐日,则扣款推迟到下矣闽工作日。” 广州“提前还贷”发芽拜访: 咨询者众,提前还款者寡,三门槛受限 走访对象:招行/工行/建行/中行/农行/广发/交行/平易近生/光年夜 理财周报记者在广州市内走访银行网点时发现,客户以咨询情形为主,真正提前还贷的市平易近并不多。 记者发芽拜访发现,年夜都银行网点均能打点提前还贷营业,可是打点提前还贷手续的现实操作过程中,饶暌剐不少银行设立分歧水平的门槛。 门槛一:年夜都罚息一个月,工行公积金需供6期满 打点全额还贷的前提各家银行都需要至少供满一年的贷款时刻为刻日。工商银行还需要公积金供6期满,提前还贷万元以上;而光年夜银行(601818,股吧)除了至少供满一年的贷款,还需要提前还贷1万元或5万元以上不等。 提前还款人除要知足还贷前提,还需支出违约金,在走访发芽拜访的9家银行所支出的违约金均为一个月利息。 门槛二:申请至扣款时刻,建行最长半年 对于提前还贷者,各银行有分歧要求。在打点提前还贷手续时,上述银行都需要还款人到银行提出书面申请。培植银行提前还贷营业申请至扣款时刻最长为2个月至半年,其次是工商银行申请至扣款时刻为2个月或等通知,光年夜银行、交通银行、平易近生银行(600016,股吧)等都在1个月摆布时刻。 据业内助士透露:“在年中或年尾申请提前还贷城市很难,至少也得一个月才会批下来。” 不外在此时代,也会无辜花冤枉钱。例如,一名业主欠银行20万元,每个月供2500元(其中本金1400元,利息1100元)每个月7号银行扣钱,10月15号去银行申请还贷,以一个月申请下来为例,那么银行要到11月15号扣钱,而业主11月7号还要扣一次月供2500元(本金1400元,利息1100元),然后8号到15号还要扣666块。即使因为政策或与银行商议等原因在8号到15号这段时刻不用再扣本金和利息,但也会被多扣一个月的月供。 门槛三:支出违约金:工商5%还款额,农业本金×月利率,交行广发两个月利息 今朝,对于已享受到银行利率优惠的购房者,在提前还贷时,银行还增添了收取违约金的条目。 理财周报记者体味到,招商银行(600036,股吧)原则上贷款半年后客户即可向经办行申请提前还款,需要提前至少三个月。而其余8家银行的全额还贷前提都至少供款1年。 工商银行暗示,贷款不满一年的,收取提前还款金额的5%作为违约金。农业银行划定不满一年提前还款,按照本金×月利率的体例收取(月利率=贷款利率/12个月-还款月数)。交通银行和广发银行均明晰暗示,一年之内的贷款如不美观想要提前还贷,收取两个月利息作为违约金。 “如不美观要全额还贷需要供款半年到一年的时刻才能申请全额还贷,可是必需提前申请,违约金需要交一个月的利息,每周四为打点时刻。”中国工商银行广州黄埔年夜道中支行客户司理霍家斌向记者暗示。 |
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