小贷赤脚信贷员网络客户优势明显 银行追着跑

　　“银行追着小贷公司光脚信贷员跑”

　　小额贷款公司在宁夏的快速成长，不仅扶持了当地的经济成长，对信贷情形也起到了积极促进浸染

　　本报记者 闫立良 于德良 李立平

　　培育信贷市场、农村金融、反贫困、妇女扫盲、文化糊口，如不美观一直行现场调研和亲自体验，生怕很难有人会把这些和小额贷款公肆?档起来。《证券日报》记者在宁夏发芽拜访小额贷款公司成长现状时，却发现这些都是小贷公司顺理成章的产物。

　　尤其是“银行追着小贷公司光脚信贷员跑”已经成为一种现象。所谓“光脚信贷员”是小贷公司对员工的称号，光脚信贷员深切到村子的每家每户，构建的收集客户优势令各年夜银行分支机构瞠乎厥后，良多银行的信贷员不得不走捷径，小贷公司的信贷员走到哪里，他们就跟到哪里挖客户。

　　自2006年以来，由宁夏回族自治区金融办具体组织实施的小额贷款公司试点工作成效显著。宁夏不是中国人平易近银行确定的试点省份，却是小额贷款公司成长最好的省区。宁夏小额贷款公司成长的实践证实，开展小额贷款公司试点工作，有序指导了平易近间成本规范回流，有用遏制了平易近间犯警借贷，有力缓解了县域金融“贫血”，斥地了农人和农村细小企业资金需求的新渠道，是敦促农业和农村经济成长，解决农户、各类创业人员以及中小企业融资难题的有益考试考试，对实现农村金融、农村经济的可持续成长，促进新农村培植，加速经济社会跨越式成长阐扬了主要浸染。

　　现在，宁夏推广、成长小额贷款公司的经验已被国内外同业誉为“宁夏模式”，成为全国的样板。

　　小额信贷机构的宁夏样板

　　5年来，宁夏小额贷款公司获得了快速成长，已成为宁夏金融支农的一支主要力量。

　　2006年12月29日，由自治区金融办牵头，自治区纪检委、自治区党委政研室、央行银川中心支行、宁夏银监局等单元组成招标委员会，以公开招标的形式，确定了4家小额贷款公司，至此宁夏小额贷款公司试点工作迈开了很是关头的一步。

　　对宁夏开展的“金融反贫困”工作，回良友副总理曾做出过主要批示：“为解决贫困地域的金融处事问题，宁夏较早开展了农村金融系统体例更始试验，取得了必然成效，走出了一条可持续、广笼盖、合适十七届三中全会精神和当地现实的农村金融更始和成长之路，应予当真总结和推广。”

　　王歧山副总理2009年6月14日—16日考察宁夏农村金融工作时，强调指出“宁夏在当前这个历史阶段，按照科学成长的要求，在加速推进工业化、城市化的过程中，不竭增强农村金融的更始与成长，做的很好。”“农村金融工作是篇年夜文章，宁夏开了个好头。”

　　2011年11月10日，央行有关负责人暗示，跟着小额贷款公司等机构的成长，应该将这类经核准年夜事专业放贷营业的机构或组织年夜一般意义的平易近间借贷主体平分手出来，作为专业放贷人看待。平易近间借贷是正规金融有益和需要的填补，具有轨制层面的正当性，各有关部门下一步美丽力薄材于敦促完美相关法令律例，指导平易近间成本规范年夜事资金借贷勾当，鼓舞激励平易近间借贷规范化、阳光化运作，成长多条理信贷市场，知足社会多元化融资需求。

　　北京年夜学、中国人平易近年夜学把宁夏掌政农村资金物流调剂中心定点挂牌为“北京年夜学农村金融科研基地”、“中国人平易近年夜学村子培植中心立异基地”、“中国人平易近年夜学农业与农村成长学院学生实践基地”。

　　2008年8月以前，宁夏小额贷款机构数目、现实到位资金都相当于全国的总和，小额贷款公司在全国领跑。为解决“三农”和全平易近创业的融资难题，自治区金融办积极协调，在全国始创国有商业银行→小额贷款公司→农人和全平易近创颐魅者“三点一线贷款纵贯车”模式，有用设置装备摆设了金融资本，形成了科技特派员型、招商引资型、教育助学型、妇女创业型、反贫困型和助残就业型六种模式。

　　今朝，宁夏小额贷款公司已达到122家，所有市、县（区）今朝都至少有两家小额贷款公司，小额贷款公司笼盖面、人均据有率居全国第一，现实到位资金已达72.98亿元，累计发放贷款150.5亿元。此鱿脯发放三农贷款109.5亿元，占总发放贷款额的72.8%，使22.5万农户、创颐魅者和中小企业受益，贷款收受接管率和收息率均达到100%。累计上缴税金3.8亿元，仅小额贷款公司年夜业人数就达到1600余人。

　　今年1月，在全国首届小额信贷机构岑岭论坛上，宁夏8家小额贷款公司进入“中国小额信贷机构竞争力100强”或“最具社会责任奖”、“最具成长潜力奖”、“最佳立异进献奖”。自治区金融办主任尹全洲同志被评为2010中国小额信贷“年度人物”。

　　培育信贷和农村金融市场

　　小贷公司在培育宁夏农村信贷市场和金融市场中，阐扬着越来越主要的浸染。宁夏惠平易近小额信贷公司就是其中的典型代表，其经验因顺应性、可复制性及较好的社会效应，被国内外同业誉为“盐池模式”。在宁夏金融办相关人员的陪同下，本报记者走访了该公司。

　　踏进宁夏惠平易近小额信贷有限公司，一块精明的“厚德亲平易近、兼爱互利”牌匾吸引了记者的目光。

　　看到记者容身不美旁观，公司董事长龙治普诠释说：“这就是公司的价值理念，自成立以来，公司始终坚持‘面向三农、关注贫困、微贷惠平易近’的宗旨，以泛博的农村妇女为首要对象，形成了具有普遍推广价值的盐池模式。”

　　各项数据是公司成长的最好注脚。截至2011年9月底，公司总资产达到10871万元，员工44人，其中打点人员8人，协调员6人，社区推广员（信贷员）30人，贷款余额达10030万元，参贷客户8765户，户均贷款10366元，累计贷款3.4亿元,累计贷款客户4.27万人次；涉及2县16个乡镇、115个行政村，426个自然村，成立信贷年夜组430个，成立农人勾当室367个，在7个村设立了社区成长基金。近五年的平均贷款收受接管率连结在99.99%以上。

　　宁夏惠平易近小额信贷公司是全国首家公益性小额信贷机构，其成长履历了三个阶段。

　　第一阶段（1996年-1999年）， 试验试探阶段。那时涉及的信贷额度虽然只有3万元，但却拉开了盐池小额信贷的序幕。第二个阶段（2000年-2008年7月），盐池小额信贷模式根基框架的形成阶段。2000年盐池县妇女成长协会（盐池县小额信贷处事中心）成立。2007年以来，在自治区金融办的撑持和协调下，经由过程国家开发银行宁夏分行以及宁夏农业综合投资公司的撑持，机构获得了快速成长。截至2007年，有用贷款客户达2906户，贷款余额为286.15万元。第三个阶段（2008年8月至今），盐池小额信贷扩展阶段。2008年公司改制为宁夏惠平易近小额信贷有限公司，成为全国公益性小额信贷机构中第一家获批的、公益成本控股的信贷机构。自此，公司步入了正当、规范、快速的成长轨道。

　　惠平易近小额信贷有限公司的成长壮年夜得益于其三位一体的一站式终生处事模式。龙治普说：“公司是处事的供给者，客户是我们的处事对象，而一切处事均经由过程客户的自组织来实现，这样，就形成了一个客户、客户自组织、公司三方共存的完整的处事链，我们称之为公司、农人、农户三位一体。”

　　一站式指的是，公司培育农人培训师，叫他们下去教农人一些手艺常识等处事，尽可能地把农人的需求整合起来，经由过程多元化的处事来吸引他们。

　　终生处事指的是，年夜客户插手公司处事收集起头，就成为永远的客户。好比农户最初贷款2000元，过几年贷款8000元，甚至2万元，公司也会一向贷给你。最早的客户到此刻都成为了十几年的老客户了。

　　2009年3月，公司在此吐矣闽贫困的回族县——齐心县注册成立“齐心县惠平易近小额信贷中心”，尽管昔时公司吃亏200余万，但经由2年多的艰辛全力，小额信贷在齐心县获得了成功。截至2011年8月底，贷款规模达到1600万，客户数目达到2900户，贷款收受接管率为100%。

　　“盐池模式”在齐心县的成功复制充实证实该模式的推广价值和可复制性，也引起了社会各界的普遍关注，成为国内良多小额信贷机构进修借鉴的样板。

　　若何提防贷款风险是小额贷款机构面临的难题。与银行对比，小贷机构的弱点在于手艺上、资金规模上、操作轨范上，而银行面临最年夜的问题就是信息不合错误称。该公司风险提防法子采纳的是道德约束与联保小组的风险节制模式。

　　具体来说，经由过程横向的农户之间的道德约束来自我识别和选择客户确定贷款额度，插手联保小组才可能贷款。公司奉行例会轨制，每月都有例会，参会次数达不到6次就失踪去贷款资格。

　　纵向的架构是，一个信贷员负责20个自然村，他们一个月要加入20个村子的例会，一个村一天，还要走访农户。14号报账，15号和16号到公司开例会，每月还有2天培训，这就是一个推广员一个月的工作量。5个推广员膳缦沔有一个协调员，他的工作就是审核审查下面的工作小组的情形。如不美观有不还款情形发生，这些人员也要依次担负起自己的责任。

　　纵向和横向彼此约束，在这种组织架构下，还款率很高，同时也保证了公司的工作效率。对于宁夏惠平易近小额信贷有限公司的未来成长，龙治普布满抉择信念。其方针是组建中国第一家公益性的、面向农村贫困家庭的村子银行。

　　反贫困、妇女扫盲与文化糊口

　　以金融反贫困，以金融惠平易近生，以金融促成长，把金融与反贫困连系起来，这是宁夏金融更始的一年夜亮点。

　　宁夏中南部地域是全国18个集中连片贫困地域之一。干旱缺水、交通未便、资本匮乏等原因使这一地域今朝若有１００余万人糊口在贫困线以下，有３５万人栖身在不适宜人类保留、成长的处所。2011年是宁夏实施35万生态移平易近工程的开局之年，到2012年，将有3.31万户生态移平易近实现假寓。自治区金融办主任尹全洲介绍，小额贷款发放将向移平易近村倾斜，撑持移平易近村小企业和农户成长优势特色种养业和其他创业项目。

　　在宁夏偏远区县，农村妇女的保留状况更差，是以，若何辅佐她们解脱贫困纳为小额贷款公司的主要方针和工作。如宁夏盐池小额信贷处事中心的信贷对象绝年夜部门为具有出产、经营能力的农村贫困妇女，辅佐农村妇女积极创业，脱贫致富。

　　在实施小额贷款的项目区，妇女的经济地位、文化糊口、精神面容发生了巨年夜的转变。加入小额信贷后，80%文盲组员就瞥绶进修写字、认字。妇女的思惟不美观念改变了、妇女的社交勾当增多，社交规模扩年夜。项目实施过程中组织了各类年夜型勾当45场次，最年夜一次勾当项目区农人1100多人加入，参贷妇女加入率98%。加入小额信贷的妇女中，约有70%的妇女发现自己在家的介入水平高了、在家庭中措辞的分量重了，具有结抉择妄想权，家庭加倍亲善。