融资难、融资贵一向是小企业成长过程中最头痛的问题之一。今年国家宏不美观调控，资金面趋紧，小企业融资难问题加倍凸起，平易近间借贷市场是以异常火爆，利息逐年攀升。部门企业因为无力还债，公司高管集体出走失踪踪。化解高利贷的困局首当其冲必需解决中小企业融资问题。为此《首席财政官》杂志独家察访了中国培植银行股份有限公司首席财政官曾俭华，以追求小企业融资难破解之道，辅佐资金欠缺的企业渡过难关。 “高利贷”是融资“毒品” 《首席财政官》：今年国家加年夜了宏不美观调控，催热了平易近间借贷市场。作为平易近营经济成长最为迅速的温州，一些家庭和企业都被卷入了高利贷，且市场规模不容小觑。今朝多简单业资金断裂，掀起了一股跑路潮。对此您是若何看待的？ 曾俭华：“高利贷”成为了小企业融资的“毒品”，不仅严重损害了经济金融秩序，也堆集了年夜量的经济运行和金融风险。一旦小企业不胜重负，对出产经营造成倾覆性的后不美观，将会威胁到整个制造业、处事业“年夜喷香”，进而损害整体经济的成长。是以我们必需高度关注和提防金融风险，加年夜对平易近间借贷风险的监管，指导企业规范化成长。 小企业融资难问题的成因斗劲复杂，有企业自身问题，有市场情形问题，有融资渠道问题，也有政策配套问题。所以小企业融资不完全依靠信贷，也不美全是金融问题，破解小企业融资难是一项系统工程，需要各方通力协作，缔造精采的社会整体情形，以消弭影响小企业融资的各类障碍。如进一步优化对小企业银行融资的监管机制，在信贷规模管控等方面实施有别于年夜企业的分歧化政策法子；要打通小企业融资的其他社会渠道，搜罗金融债券和单据融资等。 针对今朝浙江等地小企业的融资需求，首要有三个方面的建议：一是充实熟悉“高利贷”的高度风险性。尽管“高利贷”有必然利率市场化的影子，但素质是经济结构性缺陷造成资金严重，并导致资金价钱高企，并非真正意义上的利率市场化默示。企业必需远离高利贷，实现阳光化成长、规范化经营。二是全力提高企业自身素质。经由过程诚信经营累积精采的信用记实，成立规范的公司治理结构和财政轨制，经由过程提高自身竞争力，获得银行信赖，年夜而获得其金融撑持。三是企业应积极试探、充实操作除银行融资外的其他渠道，如刊行企颐魅债券等，不竭拓宽资金来历。 中小企业不是“唐僧肉” 《首席财政官》：近几年来，年夜企业融资渠道多元化，“金融脱媒”现象日益明。与此同时，陪同小企业的迅速增添，金融处事需求十分兴旺，若何将这一趋向演酿成为银行主要的利润增添点？ 曾俭华：小企业不是银行赚钱的“唐僧肉”，如一味追求高收费，就是“杀鸡取卵”，就是对企业、对自身和社会不负责任。培植银行小企业贷款定价始终坚持在收益笼盖成本的前提下，合适定价，在连结必然收益水平的同时，避免过多增简单业融资承担，防止企业“融资贵”，小企业平均贷款利率不到8%，年夜幅低于中小股份制银行、小额贷款公司等机构。 年夜2005年起，培植银行就将小企业营业确定为经营转型的计谋重点，对小企业零丁配备信贷规模。2011年全年放置小企业贷款新增占全数公司类贷款新增打算的40%。截止到今年10月底，培植银行处事的小企业授信客户已跨越全数授信客户的70%。 当前小企业营业面临的问题首要有两个方面。一是小企业信贷规模严重，难以完全知足客户需要。2011年培植银行小企业贷款新增打算占对公规模的比重为历年来最高，在四年夜银行岁首审定的打算中居首位。然而与全行储蓄的信贷需求对比若有较年夜差距。是以即使在加年夜对小企业资本倾斜力度的情形下，现针砭模仍难以完全知足客户需要。二是受原材料、劳动力成本上升，出格是近期部门地域平易近间融资“高利贷”等身分影响，一些小企业呈现了经营坚苦，导致银行不良贷款的反镇压力加年夜。 《首席财政官》：在中小企业融资方面，培植银行在政策、产物、处事方面具体是若何操作的？ 曾俭华：在产物方面。一是以“成长之路”、“速贷唾?铫“小额通”三年夜品牌为焦点，构建一整套顺应小企业分歧生命周期和分歧需求特点的产物系统。早在2005年，培植银行就推出了“速贷通”和“成长之路”营业。其中“速贷通”营业是培植银行为不具备评级授信前提的小企业，在剖析、展望企业第一还款来历靠得住的基本上，依据供给足额有用的抵（质）押担保而打点的信贷营业。“成长之路”是为企业信息充实、信用记实精采、持续成长能力较强的成长型小企业，在进行客户信用品级评定并经授信后供给金融撑持的营业品牌。今朝“成长之路”和“速贷通”已成为培植银行处事小企业的两年夜拳头产物，处事客户约6万户。 今年环绕小企业营业向“零售化”转型，针对融资需求迫切的小型微型客户，培植银行设计开发了“小额通”贷款营业，向能够供给合适培植银行质押财富尺度的企业、个体工商户和自然人供给小额短期流动资金贷款，今朝贷款余额已跨越亿元。近期还将推出小企业“信用贷”产物，向在建行有精采信用记实和处于草创期的小微企业供给便捷、快速的信用贷款，解决曩昔“一抵了之”和一味依靠担保的传统做法，使年夜量缺乏有用抵质物的小企业也能获得银行的融资处事。 二是为特定需求的客户供给独具特色的产物。出格是在动产质押方面，为企业供给排污权等特种权力质押、基酒等特色产物典质、常识产权质押等，解决了不具备一捌揭捉?品的非凡企业的融资需求。 三是与政府机构，社区管委会，专业市场等外部机构合作，批量为客户供给处事。如“助保金”营业是基于与政府、企业三方合作，打造出依托“风险池”（即企业缴纳必然比例的助保金和政府供给的风险抵偿金配合增信）进行风险打点的有别于传统抵质押及担保贷款的新型信贷模式，今朝贷款余额已跨越100亿元。“合作通”营业是指若干小企业自愿组成一个连系体，在联贷联保的基本上，由小企业合作公松?猕业担保机构进行担保的信贷营业，贷款余额已跨越2亿元。 在行业选择上，一是重点投向处事平易近生的行业。今年以来，批发、零售和商贸处事、服装、食物等行业小企业新增贷款占比达到43.3%，同比提高5.6个百分点；二是加年夜对新兴财富和绿色财富的撑持力度，如医药生物、信息手艺、高端装备制造等新兴财富和农林牧渔、废旧材料收受接管加工等绿色环保行业小企业贷款新增占比达到9.44%，同比提高1.44个百分点。 在区域选择上，本着有利于迅速形成区域竞争优势，有利于年夜幅提高小企业盈利进献，有利于有用带动全行营业成长的原则，将信贷资本重点投向平易近营经济斗劲发家、小企业斗劲活跃、各类经济元素众多、信用情形和法令情形精采、机构经营打点水平及营业操作合规化水平高的区域。在此基本上，培植银行确定了首批23个总行级的小企业营业重点计谋城市，并将按照各地现实情形前进履态调整，对重点城市设置装备摆设的资本要慢慢占到总资本的70%~80%，以集中资本处事更普遍的小企业客户。 专业化经营模式 《首席财政官》：作为最早打造中小企业信贷运营模式的银行，信贷工场今朝成长情形若何？ 曾俭华：针对小企业客户和小企业营业特征，借鉴计谋合作者淡马锡的成功经验，2007年培植银行在镇江试点小企业“信贷工场”，康复2008年向全国推广。今朝已在全国首要城市和部门百强县成立“信贷工场”238家，根基笼盖了全国首要城市。 “信贷工场”采纳客户开发、授信评价、信贷审批、信贷执行、贷后打点的“一站式”处事流程，一方面，将客户营销和信贷营业打点相分手，使下层行客户司理专注营销；另一方面，实施信贷营业中后台集中措置，同时成立了评级、授信、支用“三位一体”的操作模式，削减了流转环节，节约了营业措置时刻。 同时“信贷工场”操作营销打点、客户评级、营业操作和贷后打点四年夜流程系统，以及审批辅助、行业筛选、客户筛选、早期预警、行为评分等八年夜专业工具，年夜幅提高营业打点的质量和效率。今朝，打点一笔小企业营业所需要的时刻比以前提高了1倍；以往一位客户司理要负责10多个环节的工作，处事5~6个客户已难以支撑，此刻可以年夜容处事20多个客户。 科学的风险打点 《首席财政官》：“三分贷七分管”是银行贷款的普遍纪律。对于建行而言，是若何实现风险管控的，贷后打点具体是若何操作的？ 曾俭华：一是改变对小企业风险打点的理念和熟悉。传统批发营业强调的是对个案风险的节制，对小企业风险打点则要成立在违约概率的年夜数定律上。培植银行按照外部监管要乞降内部相关划定，合理设置和有用节制风险容忍度。 二是增强关头环节节制，提防信用风险、合规风险和道德风险。严酷按照银监会《三个法子一个指引》的监管要求，增强对贷前、贷中、贷后各个关头环节的风险点节制。如要求各分行成立集中放款中心，确保贷款支用合规；增强对抵质押物的打点，由一级分行派驻直管或由保全数门介入、协管，提高打点的专业化水平；积极奉行小企业客户司理清廉年夜业奉告轨制，提高全员清廉年夜业的意识，并对存在违法违规行为的人员严厉措置，果断杜绝益处输送、商业欺诈、行贿等行为。 三是充实操作各类工具、手艺、流程，有用晋升风险打点的水安然安祥能力。在手艺手段方面，开发了审批辅助、早期预警、贷后打点等八年夜专业工具，对风险，出格是对操作性风险的节制进入到了一个全新规模。在流程机制方面，成立有别于年夜中型企业的贷后打点流程，区分分歧企业放置贷后走访频率，试探实施贷款客户行为评分轨制，提高风险预判能力等。 四是增强各条线的配合，操作风险、审计资本，加年夜对小企业营业的合规搜检力度，实时发现风险隐患，增强整改，并在整改的基本上，完美相关规章轨制，成立风险提防的长效机制。 便当的营销处事渠道 《首席财政官》：众所周知，小企业客户数目复杂，融资需求兴旺，但质量良莠不齐。在这方面，建行首要经由过程哪些营销渠道进行营业拓展？这些渠道分袂有哪些特点和优势？ 曾俭华：培植银行小企业营业的拓展渠道搜罗三个层面。 一是小企业条线自己的渠道。好比各级分行成立的小企业经营中心、信贷工场、专业支行等。以上述机构为载体，客户可以进行营业的申请和措置，小企业客户司理阐扬他们的专业优势，开展对外营销和营业拓展。 二是建行内部其他渠道，如增强与其他营业条线及部门的合作，开展公私联动营销。好比与信用卡中心合作，举办“卓越企业论坛”，拓展优质小企业客户；与财富部合作，向小企业客户举荐财富投资规划、信用卡、投资理财处事等小我类产物，向小我高端客户所拥有的小企业交叉发卖小企业营业产物等，年夜而实现小我营业和小企业营业的统筹成长。 三是操作外部高端渠道拓展批量化营销。好比培植银行增强与工商联、工信部的深度合作，签定计谋合作和谈，经由过程其管辖的各类商会组织，打造批量化营销平台，降低营销成本，提高营销效率，并慢慢将合作平台打造成优质客户的筛选器、信贷风险的缓释器和久远价值的孵化器。 未来成长规划 《首席财政官》：未来培植银行在中小企业融资方面有哪些规划？ 曾俭华：一是进一步完美专业化的融资系统、模式。扎营销渠道上，连系专营机构二代转型，慢慢成立以城市为中心的小企业营业经营系统，把小企业营业营销终端放到一个城市的所有网点，提高营业打点的辐射能力；把银行内部的评价、审批、监测等中后台环节集中放在一个城市的小企业经营中心（信贷工场）。在处事模式上，成立环绕“社区金融”的小企业处事模式，经由过程市场、商会、居平易近小区等社区平台开展批量营销，慢慢实现由传统等客膳缦闩向自动营销改变，由单一信贷处事向综合金融处事改变。在营业流程上，进一步简化对小企业客户以及部门额度小、风险低的产物评价流程，评级材料向卡片化、表格化改变，精练易懂，晋升效率。在处事产物上，鼎力成长小额贷款和信用贷款，加年夜对小企业和草创企业的撑持处事力度。 二是进一步加年夜对小企业营业信贷资本的倾斜力度。在确保每年新增企业贷款规模不少于40%的比例用于小企业的同时，还要进一步释放信贷存量，优先撑持小企业成长，将培植银行持久以来以中持久贷款为主的名目慢慢转向中、长、短期合理配比的结构。 三是打造小企业营业成长的重点区域。在首批23个重点计谋城市的基本上，按照各地域现实，逐轨范整增添重点城市。加年夜资本设置装备摆设，以提高资本的使用效率，扩年夜处事笼盖面。 四是迅速打造一支真正懂小企业营业，热爱小企业，顺应向“零售化”转型的小企业客户司理队伍。经由过程成立有用的激励约束机制，指导小企业客户司理“走进市场、切近客户”，将这支客户司理队伍作为判定市场、提防风险、提高收益的全员基本，确保培植银行小企业营业健康、有序、可持续成长。 |
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