邮储银行7000亿输血 517万小微企业受惠

　　本报记者 郑岚予

　　如不美观追着世界转，最终会被世界所遗弃；如不美观专注于一件事，世界会环绕着你。这句话用在中国邮政储蓄银行（下称“邮储银行”）上最为合适。

　　在中国的小额贷款年夜军中，邮储银行已举足轻重。据央行统计，截至2011年6月末，全国共有小额贷款公司3366家，全数贷款余额2875亿元，而同期邮储银行的小额贷款余额达1100亿元，约为其四成。邮储银行共有4700多个网点经营小额贷款营业，笼盖了全国所有地市和2100个县市及其首要乡镇。“邮储银行一向把小企业贷款作为持久、主要的计谋营业来抓。”邮储银行副行长吕家进说。

　　事实上，在信贷投放上向小微企业重点倾斜，恰是拥有近4万亿存款的邮储银行选择的道路。这家2007年才开办信贷等营业的银行选择了小贷作为结构市场的路子。今朝，邮储银行推出了小额贷款、小我商务贷款、小企业贷款等多种信贷产物。截至2011年10月末，邮储银行对小微企业累计发放贷款达到7493亿元，此鱿脯县级以下区域贷款份额占比高达63%。今朝，全国亦有517万户商户、小微企业直接管益于邮储银行投放的7000亿元。

　　13.5%的利率下限

　　邮储银行供给的小额贷款产物分为农户贷款和商户贷款。农户贷款指面向农户发放的用于知足其农业种植、养殖或者其他与农村经济成长有关的出产经营勾当资金需求的贷款，商户贷款是指向城乡地域年夜事出产、商业等勾当的私营企业主和个体工商户等小微企业主发放的用于知足其出产经营资金需求的贷款。

　　邮储银行小额贷款无须抵质押，按照担保体例分歧细分为两种，一种为保证贷款，即需要1-2名合适担保前提的自然人供给保证，另一种为联保贷款，需要3-5名农户或者3名商户配合组成联保小组，组员之间互相供给担保。

　　中国年夜部门小额贷款机构的贷款利率均在20%以上，一些贷款机构利率甚至高达30%，这和小额贷款营业自身的特征有关。一向年夜事小额贷款实践的茅于轼曾公开暗示，按照世界银行的估算，只有当利率达到20%的时辰小额贷款才能保本。

　　但邮储银行供给的小额贷款利率下限为13.5%，由各地域按照现实情形进行上浮。全国的平均贷款利率在14%摆布，笔均贷款为5.8万元，单笔贷款一般在10万元以下，个体地域可以达到20万元。

　　“我们的利率低主若是因为我们的资蕉旧本低。小额贷款公司不能领受存款，但我们可以领受存款，所以这一利率已经可以笼盖成本。”邮储银行信贷打点部总司理朱年夜鹏公开暗示。

　　其他降低成本的体例搜罗，开发信用村以提高客户申请成功率降低营销成本等。

　　朱年夜鹏介绍，邮储银行的方针和印尼人平易近银行斗劲接近，后者的小额贷款营业的收入占全数营业收入的30%，小额贷款营业的利润占总利润40%。“我们但愿往后小额贷款的收入可以占到全数收入的1/3。”

　　“一地一策”处事

　　邮储银行的小额贷款划定，在各地执行时可按照各地特色矫捷确定。

　　“打花生”是辽宁兴城市当地农人的用语，意为花生脱粒。据兴城市红崖子乡红崖子村村平易近刘巍介绍，10年前有3万元钱就能打一冬天的花生，可是到了2005年往后，跟开花生市场价钱的节节攀升，“打花生”的成本价钱达到了每年35万元以上。

　　邮储银行兴城支行连系当地这一现实，专门为花生加工农户“量身定做”，推出了小额贷款营业，组织信贷员进行摸底走访，行率领与乡政府商谈，落实具体担保事宜。按照信贷员走访采集的信息，红崖子乡的客户确实有生意成长的空间，可是苦于缺乏资金。经向流行请示，最后敲定了兴城市红崖子乡“打花生”户每户可贷的最高额度为10万元，并率先在红崖子乡成立信贷受理站，真正地做到了处事“三农”。

　　邮储银行在泉州下辖的石狮市、宁波市象山县、浙江省舟山市、台州市开办了渔船典质贷款营业。该营业是中国邮政储蓄银行总行初度对不动产典质物贷款的考试考试和立异。截至10月31日,邮政储蓄宁波分行该营业贷款结余721笔、金额3.35亿元。

　　同时，邮储银行在一些地域鼎力开展农户贷款、小我商户贷款,“触角”深切每个村。最低贷款额度单笔仅3万元,投放给养殖猪、鹌鹑鸟等农户。这种形式一般是3人联保,征得2人以上赞成就可发放。

　　是以，邮储银行按照各地分歧情形，采用“一地一策”的小额贷款政策，强调“局部特色、整体平衡”，遵循客不美观纪律，不应一刀切，兴城支行就是邮储银行“一地一策”政策的一个样本。各地邮储银行分支机构的小额贷款都有分歧的特色，既知足了当地客户的分歧需求，也使自己拥有了忠厚的客户群。

　　经由过程小贷取道市场

　　在国家“十二五”规划中，农村金融更始被列为重点，搜罗完美农村信用系统、成长农村小型金融组织和小额信贷等，银监会也早在2007年曾下发关于银行业金融机构鼎力成长农村小额贷款营业的指导定见。不外邮政储蓄银行选择小额贷款营业，首要出于自身成长的需要。

　　2007年3月，邮政储蓄改制组建邮储银行，面临若何向商业银行转型，以及和其他商业银行竞争的问题。

　　邮储银行行长陶礼明曾暗示，在农村地域和县域开展小额贷款营业是邮储银行迈向市场的一个打破口，也是邮储银行转型为商业银行的第一个有特色的产物。按照他的构想，邮储银行将按照先成长小额贷款，然后成长小企业贷款，以及以小我、中小企业为处事对象的产物，将邮储银行网点多、基本公共客户多的优势阐扬出来，形成邮储银行区别于其他商业银行的焦点竞争力。

　　“小额贷款的竞争不太激烈，同时风险可控，成长潜力和前景很年夜。年夜赤贫线以上到敷裕以下都是很好的客户，而且银行可以和贷款客户配合成长。”邮储银行广东分行相关负责人对时代周报记者称。

　　邮储银行的小额贷款信贷员首要在分支行当地震收，要求具备必然的文化常识和计较机操作能力。今朝，邮储银行共拥有1.5万名摆布的小额贷款信贷员，已经初步成立了全国规模的小额贷款培训系统，拟定了统一的信贷手册和培训教材。在组织架构上，分为总行、省分行、地市分行、县支行、小额贷款营业部五级，执行“下管一级、监管到底”的监打点念，依托全国联网的计较机系统，可以监控每一笔小额贷款营业的情形。