新年新利率 要不要提前还贷？

　　林建荣

　　2012年1月1日起，小我房贷利率即将提高。央行2011年3次上调人平易近币存贷款基准利率，5年期以上贷款基准利率年夜岁首的6.4%提高到7.05%。因为2011年最后一次利率变换的生效时刻为2012年1月1日，这意味着房贷一族每月还款额也将响应增添。

　　面临水涨船高的月供金额，是否选择提前还贷就成了房贷一族不得不思虑的问题。

　　提前还贷非需要

　　2012年1月各银行的放贷利率按照最新利率执行，5年以上贷款基准利率涨幅跨越10%，可是并不意味着提前还贷就是一个需要的选择。

　　以贷款100万元、30年期等额本息商业贷款为例，如不美观享受利率折扣，按2011年岁首6.4%的基准利率打7折计较，每月还贷为5054.98元。2012年1月1日后，按7.05%为基准利率的7折还款，每月还贷为5328.56元。利率调整前后月供分歧不到300元。

　　北京市平易近涂师长教师向记者暗示，他小我并没有提前还贷的打算。“我的房贷办的是公积金贷款，自己就实施斗劲低的利率水平。我贷了10万元摆布，此刻每月还款金额2000元摆布，即便2012年提息，也只需要多还几十块钱，所以我不会考虑提前还款。”

　　康宏财富投资打点（北京）有限公司首席理财参谋涂蕙在接管《第一财经日报》财商察访时暗示，因为受市场的开放度较高档其他身分的影响，今朝房贷的成秘闻对斗劲低，把钱都还给银行没有太年夜需要。如不美观提前还贷还要交违约金，则是自己提高了还贷成本。

　　据体味，有一些想要提前还贷的消费者担忧实施新的利率后，原本享有的利率优惠会打消。不美观真如斯吗？

　　工行喷香门某支行工作人员暗示，除了原本的贷款合同划定每年的利率折扣由银行抉择以外，绝年夜年夜都贷款合同中的利率折扣都是在签定合同瞬息划定好的，一般不会改变。是以，原本打点7折、8.5折利率优惠的贷款者模拟仍是可以享受原有的利率折扣政策。

　　值得注重的，虽然贷款人模拟仍是享受利率折扣，但跟着利率的调整，还款额仍是会响应有所增添。“为了避免信用污点，贷款者有需要提前多往账户存点钱。”该工作人员暗示。

　　提前还款是否需成本？

　　贷款者打点提前还款营业不得不考虑银行的违约金问题。

　　培植银行方面则暗示，该行普互市业住房贷款提前还贷营业，无论刻日多长都不收取违约金。

　　中国银行客服暗示，如不美观在贷款不满一年时提前还贷，则必需缴纳必然数额的违约金，违约金额按照还款金额的百分比计较。

　　记者年夜中信银行(601998,股吧)体味到，今朝该行普互市业性住房贷款提前还贷营业政策为：还款跨越1年的不收取违约金，贷款人可直接把剩下的应还金额存入还款卡并带上相关证件和合同到贷款行打点提前还贷手续；对还款期不足1年并提出提前还贷申请的贷款人，是否收取违约金则视合同情形而定。

　　提前还贷的前提复杂并不是最首要的，主要的是提前还贷未必真的划算，是否合适提前还贷要按具体情形进行剖析。因为每位客户的贷款利率、期限以及还款体例都有所分歧，是以贷款人有需要在当真剖析合同的前提下，细心计较还贷成本，权衡之后再做抉择。

　　21世纪不动产剖析师黄河滔认为，对于等额本息超出还款周期一半的购房者来说，提前还贷也并不划算。等额本息还款体例每个月还款的总额是固定的，但前弃置债人了偿的资金中利息的比例斗劲年夜，本金斗劲小。购房者现实上在已经了偿了年夜部门利息的情形下，提前还款的部门多为本金。

　　举荐阅读
　　银行揽储年夜赛冲刺：存10万送300 存5万百分百中奖
　　独家清点2011年中国银行业十年夜案件
　　银行理财剖ё兮政策狙击:高收益抢钱 年关噤声
　　信阳银行年关奖贫富不均 行长称人和人分歧
　　银行职工透支信用卡13万获刑 告退逃离北京