2000亿之后：民生银行小微金融服务全面升级

　　2142亿元的“商贷通”余额，占总贷款的比重达到18.47%，在小微企业保留情形遭遇空前挑战、撑持小微企业金融处事的金融和财税政策接踵出台之际，作为中国银行业小微金融处事的先行者，平易近生银行(600016,股吧)经由过程小微金融处事的成功进级，再次引领银行业小微金融处事的成长标的目的。

　　在2011年6月末“商贷通”余额打破2000亿元之后，平易近生银行小微金融处事起头进级，一方面年夜规模扩张为主转向质量晋升为先，年夜纯挚的小微企业贷款向小微企业周全金融处事改变；另一方面，加速了推进小微金融处事专业化，在总行层面加速了小微专业工作室的培植，在分行层面加速了小微专业支行和特色支行的培植。

　　在中小企业“倒闭潮”和企业主“跑路潮”成为社会热点的同时，小微企业贷款的质量?诅险受到普遍关注和质疑。依靠周全的风险打点，平易近生银行的“商贷通”贷款依然连结了精采的资产质量。同时，平易近生银行在小微金融售后处事方面也推出新的行动。

　　国务院和银监会接踵发布的撑持小微企业金融处事的金融和财税政策，为银行开展小微企业金融处事供给了强有力的政策撑持，500亿元小微金融专项债的获批剖明：借助这些政策撑持，平易近生银行小微金融处事将获得新的机缘和成漫空间。

　　年夜贷款撑持到供给周全金融处事

　　2011年10月27日，平易近生银行发布了2011年3季报，“商贷通”余额2142亿元，占总贷款的比重达到18.47%，无论贷款余额仍是占比都高居同业之首，成为中国甚至全球最年夜的小微金融处事机构之一。

　　可是在亮丽数字的背后，良多业内助士却发现，“商贷通”贷款增地址急剧减缓：2011年6月末，“商贷通”余额打破2000亿元，达到2076亿元，上半年余额增添了486亿元，而三季度的余额仅仅增添了56亿元。这一方面是受制于存贷比和成本金的监管要求，第三季度平易近生银行的贷款增添迟缓，余额仅仅增添了175亿元；另一方面，跨过2000亿元年夜关之后，以小微金融2.0进级版的发布为标识表记标帜，平易近生银行的小微金融起头进级。

　　6月28日，平易近生银行在广州召开新闻发布会，公布揭晓“商贷通”余额打破2000亿元，发布会的另一个内容是：正式发布小微金融2.0进级版。

　　早在2010年8月底，平易近生银行“商贷通”贷款余额打破1000亿元之后，平易近生银行董事长董文标就在考虑小微金融处事的质量晋升问题。经由普遍调研和深切思虑，2010年10月，董文标提出了平易近生银行要做小微金融2.0晋升版，实现巨细微企业贷款向小微企业金融处事的改变。董文标指出，“小微金融的概念必需要进一步明晰。此刻存在一个误差，就是一讲"商贷通"就是贷款，年夜而形成了就贷款而贷款，走的是传统老路子。现实上，小微金融更强调的是处事，好比代收、代付、结算、咨询、单据等等，我一路头提出"小微金融处事"就提出要搞妥财富年夜课堂，并要求把财富年夜课堂办成平易近生银行的品牌。强调这个问题，就是要巨匠为小微企业供给多角度、全方位的各类各样的处事，贷款只是为小微企业处事的内容之一。现实上做"小微金融处事"的目的，一方面是经由过程周全处事撑持小微企业更好、更健康地成长；另一方面，经由过程为小微企业处事增年夜平易近生银行的客户数目，经由过程结算、代收、代付、现金打点等营业，增添一年夜块"不变的"低成本的存款，并把风险彻底分手，这是我们分行转型的最首要的目的。”在董文标看来，“小微金融处事”对于平易近生银行分行转型和深化更始尤其主要。

　　据平易近生银行零售银行部总司理艾平易近介绍，与最早推出的“商贷通”贷款对比，小微金融2.0晋升版年夜五个方面做出重年夜晋升：一是周全拓展处事规模，不仅融资体例有了更多选择，而且在结算、渠道、财富打点等方面推出多项立异，形成多元化的小微金融产物系统框架，巨匠单的信贷处事向综合金融处事的改变；二是进一步自动提高保证、信用等非典质体例在贷款结构中的比重，让更多无法供给典质物的小微企业获得金融撑持；三是改良授信定价系统，实现客户价值和风险识此外统一，成长久远的客户关系；四是增强售后处事，年夜传统的∑轿人式监管”改变为“伙伴式处事”，并斥地“财富年夜课堂”，普及现代金融处事；五是优化运营模式，以“工场化”手段强化营业效率和品质。

　　平易近生银行副行长毛晓峰归纳综合了小微金融晋升版2.0 的运营模式特征：以知足客户周全需乞降改善客户关系为方针，对外以“客户营销”和“售后处事”两年夜焦点处事系统为支撑,对小微客户价值进行综合开发和周全晋升，年夜而实现培育和巩固计谋客户资本的方针；对内以“小微信贷打点信息系统”和“小微信贷工场”为措置平台,对小微授信营业实施的“尺度化”和“批量化” 功课，年夜而达到降低运营成本、有用规避风险的方针。该运营模式的焦点是：研究和推进量化剖析手艺和工具的应用，慢慢实现营业措置由分手到集约、由非标到尺度、由个性化到规范化的改变。

　　就平易近生银行的小微企业客户而言，感应感染最深的就是平易近生银行供给的产物和处事一会儿丰硕多了。原本只有商户融资和商户存款，此刻扩展到搜罗商户结算、小微企业融资、小微企业结算和电子银行在内的加倍丰硕的产物和处事。此鱿脯商户融资在原有的11种担保体例贷款的基本上，有了“超短贷”、“存易贷”等新的贷款产物；商户结算接踵有了商户卡、伙伴账户和乐收银等新产物；小微企业融资搜罗了小微企业监犯授信和小微企业单据融资；电子银行在小微处事专线的基本上，又增添了商户版网银。

　　在平易近生银行行长洪崎看来，小微金融晋升版2.0在全行深切推广成效显著：“乐收银”慢慢成为结算处事系统的主冲要破口，小微金融商业模式慢慢优化，专业化营销、风险打点和综合处事能力进一步提高，存款派生、客户数目等持续晋升。

　　小微金融专业支行

　　平易近生银行小微金融晋升版2.0的焦点理念之一是“专业化”，在分行层面集中浮现为小微金融专业支行培植。

　　2011年3月，董文标在多家分行调研后提出，用三年时刻成立100～150家专业支行。在他看来，“小微金融处事”必需要周全、深刻地浮现“专业化”，“专业化”才能节制住风险，“专业化”才有可能把支行办成存贷款营业过百亿的支行。

　　在调研过程中，董文标发现“专业化”落实得不够。他曾经对平易近生银行的一个支行行长讲：“你什么都别去做，就好好做建材中的石头，石头中的外挂石材，静下心来，收视反听做三五年，50亿～80亿元存贷款没有任何问题。因为你做了三五年就成了专家，风险不会在你身上发生。关头是我们舍不得丢失踪坛坛罐罐，什么都想去做，结不美观什么都做欠好，专注地去做这一件工作，结不美观必然是最好的。”

　　与此前的“千军万马上小微”对比，小微金融专业支行的提出，为已经完成了“赛马圈地”的支行指了然成长标的目的。按照行业集中度和支行小微贷款的规模，平易近生银行对小微金融处事机构进行了专业分级，分为小微金融专营机构和小微金融专业支行，专业支行又分为专业一级支行、专业二级支行和专业三级支行。针对分歧类型的小微金融处事机构，平易近生银行采纳了分歧的培植策略。

　　在小微专业支行培植方面，平易近生银行在福建省的三家分行福州分行、泉州分行和喷香门分行是先行者。

　　平易近生银行福州分行行长苏素华告诉《中国经营报(博客,微博)》记者，按照专业化支行培植的内在特征与要求，福州分行倡导“一行一品一策”的成长理念。“一行一品一策”：对内即一个专业化支行重点开发一个特色行业，研发特色产物；对于分歧的专业化支行、分行将给以差异化成长政策。对外即针对分歧的特色行业开发分歧的特色产物，给以差异化授信政策。举例来说，福州分行三坊七巷支行重点开发海洋水产行业，按照行业特征将海洋渔业行业细分为海洋捕捞、水产育苗、加工、初级水产闻缦商业市场、冷链物流等五个子行业，分类分层开发，综合使用中小及小微授信产物，并重点推广乐收银、资金归集、网银等小微现金打点产物；目呛蠹强总额度高达11亿元。同时，福州分行也成立了海洋渔业金融部，敦促继续培植3～5家海洋渔业的小微专业支行。

　　泉州分行行长邱尚启透露，属下的8家支行在小微专业支行培植方面已经取得了本色性进展，如石狮支行已经成为了纺织服装专业支行，累计成长小微客户411户，给以的贷款余额达7亿元以上；依托晋江市高度发家的休闲鞋服财富集群，晋江支行在休闲鞋服类小企业金融处事方面已经形成了专业特色；即将正式营业的水头支行处于泉州市南安县水头镇水头是中国最年夜的建筑装饰石材出产与出口基地，石材产量占全国50%以上，产物出口占全国70%，水头支行已经成立小微专业团队，依托当地各个石材专业市场，批量开发市场内的商户，培植首家石材专业支行。

　　2011年7月份，喷香门分行周全推进专业支行培植。喷香门分行行长徐智艺告诉记者，经由充实调研，各支行重灯揭捉?择“一行业一商会”，在行业方面，敦促“1+2+8”模式专业支行培植，即成立一个总行层级（茶业行业），两个分行层级（年夜型专业市场、口岸物流平台开发）和8个支行层级（粮油行业、家电行业、橡塑行业、橱柜门窗行业、水暖及卫浴行业、旅游商贸机械制造行业、现代农业和家具行业、服装行业）的专业支行培植方针；在商会方面，各支行选择一个重点优质商会，经由过程拟定专业化解决方案，加速批量开发，深度挖掘和晋升小微客户价值。同时，在总行的鼎力撑持下，喷香门分行正高起点、高站位，敦促对茶行业专业化深度开发，并将组织一半的经营机构进行茶行业开发，慢慢实现茶行业专业化分行。

　　银监会2011年10月24日下发的《关于撑持商业银行进一步改良小型微型企业金融处事的填补通知》提出“鼓舞激励和撑持商业银行进一步扩巨细型微型企业金融处事网点笼盖面，将小企业金融处事专营机构向社区、县域和年夜的集镇等基财揭捉?伸。鼓舞激励和撑持商业银行在已开设分支行的地域加速培植小企业金融处事专营机构分中心”，因为对小微金融专业化的深刻理解和小微金融专业支行培植的精心规划，平易近生银行在小微金融的专业化机构培植方面走在了同业的前面。

　　在总行层面，若何撑持小微金融专业支行的培植？董文标提出，为了加年夜总行、分行对支行的撑持力度，总行、分行层面要成立一些“专业化”的工作室，辅佐分、支行进行专业化的开发敦促。“有了这样的平台，有了这个强年夜的团队，支行专业化成长水平会年夜幅度晋升，平易近生银行分、支行的竞争能力也会随之晋升，分行转型深化更始自然就会提速。”董文标指出。

　　按照平易近生银行的规划，总行零售银行部成立的专业工作室，专注于区域财富链、市场细分与行业研究与营业敦促；专注于区域商圈、商帮研究与营业敦促。总行的专业工作室与各分行接踵查立的专业工作室一道，成为平易近生银行小微金融专业支行培植的强年夜撑持力量。

　　风险打点与售后处事

　　迩来，在当前复杂多变的经济形势下，不少中小企业纷纷倒闭，在温州等地还呈现了中小企业主的“跑路潮”，这使得银行小企业贷款的风险受到各界的高度关注，平易近生银行小微企业贷款的资产质量更是受到各界的普遍关注。毛晓峰暗示，平易近生银行并未受到中小企业“倒闭潮”和企业主“跑路潮”的影响，“商贷通”依然连结了精采的资产质量。

　　截至2011年9月末，在平易近生银行2142亿元的“商贷通”贷款中，不良贷款只有2.27亿元，不良率仅为0.11%。9月末与2011年岁首和6月末对比，“商贷通”资产质量相对不变。

　　据艾平易近介绍，基于四个方面的原因，“商贷通”连结了精采的资产质量：

　　首先，坚持项目的合理规划。平易近生银行开展“商贷通”营业，坚持“规划先行、批量营销、尺度功课”的焦点营业理念，对具有配号缦商业模式和经营特点、风险特征高度相似的小微企业集群进行批量授信。合理规划对于提高小微企业贷款的整体资产质量具有主要浸染。

　　其次，进行行业的优化选择。经济周期的转变对行业的影响是纷歧样的，是以平易近生银行对小微企业的授信具有明晰的行业指导，一般连系各分行的区域现实，优先选择与公共日常糊口需求慎密亲密相关，行业存续时刻长、现金流充沛不变、与经济周期联系关系度相对较低，且具有较强市场竞争能力的行业群体进行集中开发，如食物饮料、餐饮处事、电器发卖、文化教育医疗、消费电子、品牌代办代庖及商场超市等行业，而对制造业、纯出口低附加值和污染性行业，一般谨严介入或不介入。今年以来，制造业受到必然的冲击，但社会消费品零售总额仍连结平均17%摆布的增添率。

　　第三，进行额度的单户节制。商贷通的贷款主体一般为小微企业主或现实节制人，其融资需求年夜多在500万元以内。在整体风险节制中，平易近生银行除坚持“收益笼盖风险”外，始终遵循“年夜数定律”原则，即连结足够数目的有用存量客户，同时节制单户贷款金额不外年夜，现执政的户均贷款金额还不到200万元，客不美观上经由过程足够的客户数目实现了分手和降低“商贷通”整体信贷风险的目的，将不良率节制在可接管规模内。

　　第四，试探出一套简单适用的客户评价体例。在应用现代风险打点手艺和体例的同时，平易近生银行也在试探简单适用的小微企业风险评价体例。在项目的发芽拜访过程中，平易近生银行经由过程抽样发芽拜访和深度访谈的体例，按照经营能力、资产实力的分歧强弱，将小微企业进行结构化分层，拟定分歧化、尺度化的授信合作方案。经由过程这套评价体例，平易近生银行能够有用地识别和打点小微企业客户的风险。

　　针对部门小微企业呈现的经营坚苦，平易近生银行零售银行部比来下发了《关于近期小微授信营业风险打点的几点要求》，年夜多个方面强化小微授信营业的风险打点。同时，平易近生银行增强了小微企业贷款的售后处事工作，重点增强了风险监测和预警以及贷款布施和收受接管等方面的风险打点工作。

　　撑持政策带来新机缘

　　2011年11月8日，平易近生银行发布通知布告，银监会赞成了该行500亿元小微企业专项金融债的刊行申请，这是一系列小微金融专项撑持政策给平易近生银行带来的利好之一。

　　比来一段时刻，小微企业碰着的空前坚苦受到了最高层的高度关注，一系列解决小微企业融资难的政策法子集中出台，对于近年来一向呼吁国家和有关政府部门出台政策撑持银行小微金融处事的平易近生银行来说，这些政策带来了新的机缘和成漫空间。

　　10月12日，国务院召开常务会议，研究确定了撑持小型和微型企业成长的金融、财税政策法子。此鱿脯金融政策方面，第四条明晰“细化对小型微型企业金融处事的差异化监管政策。对小型微型企业贷款余额和客户数目跨越必然比例的商业银行放宽机构准入限制，许可其批量筹建同城支行和专营机构网点。对商业银行刊行金融债所对应的单户500万元以下的小型微型企业贷款，在计较存贷比时可不纳入查核规模。许可商业银行将单户授信500万元以下的小型微型企业贷款视同零售贷款计较风险权重，降低成本占用。恰当提高对小型微型企业贷款不良率的容忍度。

　　10月24日，银监会发布了《关于撑持商业银行进一步改良小型微型企业金融处事的填补通知》，此鱿脯在小型微型企业金融处事机构准入、撑持商业银行刊行专项用于小型微型企业贷款的金融债、小型微型企业贷款优惠计较风险权重、小型微型企业贷款不良率容忍度的监管尺度等方面拟定了具有可操作性的划定。

　　对于平易近生银行而言，这些政策的出台使得制约小微企业金融处事年夜成长的存贷比和成本充沛率两年夜瓶颈得以年夜年夜缓解。

　　“对商业银行刊行金融债所对应的单户500万元以下的小型微型企业贷款，在计较存贷比时可不纳入查核规模”的划定，将为平易近生银行经由过程刊行专项金融债来开展小微企业贷款打开了新通道。对于小微企业贷款余额跨越2000亿元的平易近生银行而言，“商业银行在计较成本充沛率时，对合适相关前提的小型微型企业贷款，应按照《商业银卸旧本打点法子》相关划定，在权重法下合用75%的优惠风险权重，在内部评级法下比照零售贷款合用优惠的成本监管要求”的划定，将为平易近生银行削减几百亿元的风险资产规模，并节约数十亿元的焦点成本，有用地缓解了成本充沛率临近监管借鉴线的压力。

　　对于平易近生银行小微金融处事的新方针，洪崎提出了两点：成为小微客户对劲度最高的主办银行；成为小微金融规模斗劲优势较着的银行。依靠自身的更始立异和持续晋升，再加上撑持政策的接踵出台，平易近生银行舅鏊殁个方针已渐行渐近。