破解信息不对称 构建贷款新模式

　　浙江衢江农信联社的“阳光信贷”是指信用社按行政村将农户的贷款发芽拜访、授信、定价、操作流程和公开承诺处事等全过程置于泛博村平易近和信用社的有用看管下，让农户体味信用社的办贷流程和自身的授信额度，借助农户间彼此体味的资本使各信用社把握农户真实的经营情形和诺言状况，同时依托熟人社会中各社会成员的彼此倚赖，达到促进农户老实守信，增强各网点与辖内农户双方互信的一种全新贷款模式。今属下点的首要对象为农户，规模为行政村，第一个试点于2011年5月在衢江区莲花绽致山村开展。

　　首要做法

　　收集第一手资料。在当地乡镇及公安户籍部门的撑持下，收集试点村所有农户的档案资料，编制内容首要有“农户户号代码、家庭成员、姓名、身份证号码、称谓、家庭住址、电话号码、承包田数”等信息。确保全数农户建档，农户信息周全、切确。年夜信用社存量贷款信息资料中采集所有农户家庭成员已有贷款信息及信用记实。成立“阳光信贷”发芽拜访拟授信表。

　　背靠背问卷发芽拜访。采纳“背靠背”的体例，拔取熟悉本村情形的人年夜代表、村干部、黉舍校长、村平易近议事代表、电工、水工、年夜夫、小商铺业主、个体年夜户、现有贷款年夜户等人员作为代表，向他们发“阳光信贷”发芽拜访拟授信表进行问卷发芽拜访，年夜分歧的侧面体味对象农户在本村的口碑和诺言、今朝的情形、是否存在不良行为及建议可授信的额度、授信或不成授信的理由。每户至少收集3份发芽拜访表。

　　加权确定授信额。由各信用社信贷人员对代表形成的《阳光信贷发芽拜访拟授信表》进行加权汇总，初步确定拟授信人员及金额。对拟授信5万元以上的农户，由网点组织人员进行实地发芽拜访和认定。召开由村干部、群众代表和信用社相关人员组成的村平易近评议小组会议，按照发芽拜会见卷加权情形，连系农户现有贷款余额、贷款形态、汗急借贷记载、现场实地贷前发芽拜访情形，评定授信对象的授信额度，填制《“阳光信贷”农户贷款授信汇总表》。

　　授信额上墙公示。对载有村名、姓名、授信额度（授信额度按信用贷款额度、保证贷款额度和典质贷款分袂标注）、不授信理由的《“阳光信贷”农户贷款授信汇总表》在村委会及本村人员交往密集处进行张贴公示。将贷款种类、对象、前提、额度、刻日、利率、轨范和评议结不美观向社会公开，并将《阳光信贷授信通知书》送磁缦憧一位农户签收，让泛博农户知晓“能否贷，贷什么，贷若干好多，若何贷”。

　　廉政手刺逐户发。联社为全辖每位信贷人员印制了“廉政手刺”，手刺正面载明信贷人员姓名、联系电话、负责区域和处事规模，后背载有信贷人员本人的廉政承诺，内容有“七纷歧严酷”，并有处事看管电话。在“阳光信贷”的发芽拜访中，由信贷人员逐户将廉政手刺发到农户手中。

　　优异信用户评选。村平易近评议小组年夜本村已授信对象中，按“遵纪守法、固守信用、近三年内持续借债无不良信用记载，出产经营效益显著，发家致富示范效不美观好”的尺度每个村评出3-5名“优异信用户”，向他们公布证书，“优异信用户”贷款授信额度高于其他农户，并享受在原贷款利率定价的基本上下浮10%的利率优惠。

　　自由组合联保放贷。取得授信的3-5家农户，在“彼此体味、彼此信赖、彼此愿意、风险共担”的基本上自由组建联保小组，由一名成员任组长，便于当地信用社联系工作。农户用信，签定联保贷款合同，一次签定，额度3年内周转使用。小组成员签定联保借债合同后，借债时凭丰收小额贷款卡可直接到柜台打点贷款，不再需要其他任何担保手续。

　　初步成效

　　“阳光信贷”的焦点是公开、透明，经由过程公开准入前提、公开信贷流程、公开评议，将贷款对象、前提、体例、轨范以及操作要求置于多条理、多角度的社会看管之下，使得客户在阳光下借债，银行在阳光下放贷。

　　面广额年夜，推进普惠金融。“阳光信贷”将所有农户纳入建档对象，成立纸质和电子文档相对应的信息档案，金融处事笼盖到每家农户。经由过程实地走访、外围发芽拜访、背靠背测评等路子切确把握农户信息，有用地保证了信息采集的真实性和切确性。农户信息录入信贷辅助系统，为信息资料的快捷检索、动态更新、发芽对比和审查审批供给了便利，现实运用的效率获得了年夜幅度提高。依托信息真实性和切确性的授信，其额度包含了信用、担保和典质的贷款额度之和，属于综合授信，客不美观合理，额度年夜幅提高，加倍合适农户的需求及其了偿能力。经由过程授信评议和授信公示及在整个过程一一对一的宣传，消弭隔膜，让所有农户都知道他们享受农信社处事的权力，乐于让农信社来解决他们的难题。

　　积极鼓舞激励守信，营造诚信情形。“阳光信贷”经由过水平歧授信、联保的贷款体例和“优异信用户”评选，诺言差的授信额度低，甚至得不到授信额度，诺言好的可以获得更年夜的授信额度、更便利的贷款体例，评上“优异信用户”还可以享受利率优惠，这让所有农户看到守信、重诺、按期还款带来的回报，使“守信用信用”的思惟深切人心，而且这些信息经由过程公示不仅让全村人知道，还会经由过程口口相传，达到四邻八乡，促使习惯于传统熟人社会的农户加倍垂青信用。更为直接的是，在成立联保小组时，诺言好的人很较着地更受接待，有利于培育精采的农村信用情形。

　　改变信贷作风，提高办贷效率。农户信息的真实、周全建档，联保体例的贷款发放，较好地解决了银行和客户间的信息不合错误称问题，降低了贷前发芽拜访的压力，借农户之力有用地防控了信贷风险。同时连系丰收小额贷款卡，农户一次签定合同，三年可以轮回发放，使贷款像“存款”一样便利。每户持有“廉政手刺”，农户只要合适授信前提，就可以义正词严地贷款，无需“跑人情、拉关系”，杜绝了“贷与不贷、贷多贷少、利率凹凸”由信贷员说了算的现象，使信贷员“以贷谋私”的道德风险失踪去了滋长的土壤，也极年夜晋升了信用社精采的社会形象。