付兵涛：最不能容忍银行犯什么错

中国农业银行计谋规划部宏不美观经济金融研究处副处长付兵涛

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　　如不美观我们问一小我最不能容忍银行犯什么错误？谜底不会是银行的排队长龙问题，也不会是银行的处事立场欠佳问题，更不会是银行的小企业贷款难问题，而是银行流出假钞。

　　原因很简单，银行是专业经营货泉的机构，拥有前进前辈的假钞识别手艺和严酷的内部监控轨范，如不美观连年夜银行掏出的钱城市是假的，那么我们还有谁可以信赖的呢？但现实很残酷，尽管银行流出假钞确实是小概率事务，但却并非绝无仅有。在这个收集信息发家的年月，无论是关于银行柜台仍是银行ATM流出假钞的新闻，城市时有所闻。

　　对此，有三个问题必需厘清。问题一，银行到底会不会流出假钞？谜底是必定的。刚刚说过，银行拥有前进前辈的假钞识别手艺和严酷的内部监控轨范，可是这只能确保将发现假钞的概率提高到很高，好比99.99%，但必定不是100%。为什么？原因之一是所谓的“道高一尺魔高一丈”，银行不竭提高识别假钞的手艺，但造假者的手艺也在不竭提高，当银行的防伪手艺落伍于造假者或者银行未能实时进级系统时，就可能被造假者棍骗，这时银行就会犯错误。如不美观你看过好莱坞经典片子《逍遥法外》（Catch me if you can，也有译为《猫鼠游戏》），可能还记得琅缦沔的一个情节，莱昂纳多•迪卡普里奥主演的弗兰克伪造的假支票，连熟练的银行都无法识破。是以，当呈现争执的时，银行显然不能说他们绝对不会给出假钞。

　　问题二，银行应该承担什么责任？尽管银行不成能保证其给出的所有钞票都是真的，但银行却声称：存款人在银行存款时如不美观被发现持有假钞，将被银行没收；取款人分开银行柜台后，银行将（可能的假钞）概不负责。恰是这一点，是通俗储户们最为不能理解和接管的，并被视之为“霸王条糠羟车ケ。但如不美观静下心来当真剖析，银行的这一划定也许并非最科学的，但却是公允的，也是需要的。首先，所谓银行发现储户假钞将一律没收的划定，其实并非银行自己的划定，而是在执行中心银行的划定，因为银行年夜可以在发现假钞时拒收了之，但假钞通顺的最年夜受害人，其实是作为独一货泉刊行人的中心银行（削减其铸币税收入）。其次，这一划定现实上还有此吐矣闽隐含假设，即一旦银行没有在储户存款时发现其中可能的假钞，银行在厥后台的监测轨范中即使发现了假钞，也是不能向任何储户追责的，因为正如储户取钱回家后无法证实其假钞是来自银行一样，银行也无法证实其假钞是来自于哪个储户。最后，无论是储户存款或者是取款，钞票都经由了验钞机的磨练，区别在于这都是由银行柜员（或ATM机）操作的。尽管这琅缦沔存在操作上的风险，可是不成能也没有需要让每个储户都自带一部验钞机，这也不合适社会成本最优的理论。综上所述，银行所要承担的责任，是严酷按照法令律例轨范进行操作，而非对一切有争议的假钞事务埋单。有人也许会以“储户与银行对比处于弱势地位，应按照呵护弱者的原则来要求银行承担责任”，可是我们去年夜型超市或去商场购物等等，也都存在收到假钞（找零时）的可能，总不能也以呵护弱者的原则要求这些机构对我们回家之后发现的假钞负责吧？

　　问题三，若何增强对银行呈现假钞的预防？无论若何，银行流出假钞，对银行是声誉损失踪，对储户是财物损失踪，无人乐见之。应对策略上，首先仍是应要求银行不竭增强手艺改良和内部流程完美，提防可能呈现的操作风险（搜罗手艺上的和员工行为上的）。其次是在具备必然前提的情形下，银行应该扎营业网点安装供客户自行操作的灯揭捉?钞机，并由年夜堂司理指导和辅佐客户（出格是对老年储户）对所取钞票进行灯揭捉?。最后，加年夜对银行及其内部员工恶意行为的赏罚力度，一旦证实确实有银行机构或者其内部员工居心给储户假钞，应按照欺诈罪论处。

    （作者付兵涛为农业银行计谋规划部资深剖析师，文章仅代表小我不雅概念）

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