天津银行专属理财产品夭折 收益8.1%涉嫌高息揽储

　　不计成本的理财富品年夜战使一些银行呈现了收益率倒挂现象，一些理财资金很可能形成风险隐患

　　本报记者 闵云霄

　　 在资金流动渠道不畅、股市低迷、楼市遇冷的困局之下，银行理财富品成为投资理财市场的明星。井喷式的增添不竭刷新刊行规模记载。而银行可能在高息揽储“冲时点”使命完成后，操作提前终止条目选择提前终止合同，一位理财专家告诉《中国企业报》记者。

　　 上周，天津银行北京分行针对中国航天科技(000901,股吧)集团第一研究院在职及离退休共4万多名专家的年化收益8.1%的专属理财富品，刊行仅3河汉便夭折。业内助士暗示，天津银行该款产物打了理财富品擦边球，有高息揽储嫌疑。

　　“理财富品”三天停销

　　 记者获得的一张落款为“天津银行北京分行——航天科技集团公司第一研究院工会”的宣传资料称：“院工会应泛博职工要求，与天津银行商定为职工推出定制式理财富品。”出格标注“天津银行理财富品年化收益8.1%”。

　　 今朝，各家银行一年期按期存款的利率才3.5%，而天津银行8.1%的收益率，马上吸引众多投资人跟进。

　　 宣传材料上介绍说：本产物专为航天第一研究院定向发售，仅限于一院职工、离退休职工及家眷；认购限额最低为10000元，多投不限；理财刻日为一年；收益水平为8.1%。

　　 该宣传材料还“风险提醒”：“本理财富品属于低风险品级投资产物，适合有投资经验及无投资经验的投资者。投资者在认购本产物前应自力判定做出投资抉择并有能力承担投资风险。”

　　 另一份“天津银行理财富品认购流程”显示：2月12日—2月17日，各投资人进行现场认购。投资人现场打点需要携带投资者本人身份证改暌埂件以及现金人平易近币10元(用于开立理财账户，作为投资人卡内余额)；此外，投资人现场打点还需要填写及签定的文件有：《投资人根基信息》和《“航天第一研究院理财富品”生意凭证》(搜罗银行和客户留存各一联)。此后，天津银行为各投资人成立理财账户，次日发放理财卡，投资人进行认购款划转，搜罗在认购地址发放理财卡至各投资人，投资人将认购实缴金额转入理财卡等轨范；2月20日，认购竣事，产物正式起息。

　　 《“航天第一研究院理财富品”生意凭证》分客户留存和银行留存两联。在客户留存联的“乙方签章”处盖有“天津银行北京分行”的红色公章。这个“生意凭证”是独一界定天津银行北京分行和投资者投资关系的和谈性文本。

　　 航天科技集团公司一位员工告诉记者，一般来说，在银行网点采打点财富品需要进行客户风险承受能力的测评等手续，还要签定相关正规和谈。可是，天津银行这个理财富品没有诠释资金投向等问题的仿单，也没有正规采办和谈。

　　 发售两河汉的2月15日，诸多投资人获得的信息是，因为监管机构叫停，这个理财富品的营业不办了。

　　 此时，一些投资人已年夜其他银行将尚未到期的按期存款掏出，筹算投资天津银行的这个理财富品。

　　 72岁的刘铁军白叟将还差几个月到期的三年按期存款10万元掏出，只拿到50多元的利息，可是因为此次投资不能进行，所以蒙受了利息损失踪。按照银行利率，几个月后能拿到5000元的利息。可谓是竹篮明日水一场空。

　　 航天科技集团第一研究院工会一位工作人员暗示，年夜当全国午到2月17日，将一向打点退款或抵偿事宜。截至2012年2月15日零时，只有5名投资者将采打点财富品的钱转到了天津银行北京分行的卡上。

　　 据记者体味，天津银行另给投资人的抵偿方案是：已经打点银行卡的，并已经向天津银行卡上转账的，非论转账金额若干好多，抵偿均为200元；打点了银行卡但未转账的，抵偿100元；填写“生意凭证”但没有打点银行卡的，抵偿50元。

　　 关于这只理财富品的资金投向、收益率为何如斯之高档相关问题，记者联系上天津银行副行长，对方声称，此事已过，不再揭限制见，而且不分管该部门工作，所以不熟悉情形。

　　 天津银行北京分行行长王宏的诠释是：“航天第一研究院工会不懂银行的营业。银行的理财富品第一点应该有个设计，第二点还有个载体。就是说做理财富品，是拿房子做理财贷款，有经营收入的问题，也就是投向问题。在投向方针还在洽谈傍边，还没选定的时辰，他们就把这个事儿宣传出去了。”

　　 对《“航天第一研究院理财富品”生意凭证》上呈现的天津银行北京分行的红色公章，王宏诠释是“阿谁章不是真的”。王宏说，关于“天津银行理财富品年化收益8.1%”的声名中所列产物类型、认购规模、认购限额、理财刻日、收益水平及风险提醒等条目不是天津银行北京分行方面拟定的。

　　 据知情人士爆料，天津银行理财营业之所以被遏制，是因为储户在周边的工、农、中、建等四年夜行年夜量取款、转账至天津银行，被以上银行联名举报到银监会，才被紧迫叫停。这与王宏的回应——“此事务是一路假借天津银行名义进行的子虚理财富品宣传”截然相反。

　　理财富品风险不竭

　　 天津银行成立于1996年，注册成本为32.49亿元。截至2011年6月末，全行资产总额达到2172亿元，各项存款1594亿元，各项贷款886亿元，实现净利润9.3亿元，今朝设有6家分行、208个营业机构， 2006年，成功引进澳新银行作为国外计谋合作者。

　　 作为城市商业银行，必需进一步明晰市场定位，深切挖掘中小企业金融处事的潜力，提高中小企业金融处事水平。天津银行2007年在北京设立分行，是2000年以来首家获准进京设立一级分行的中资银行，也是全国独一在首都设立一级分行的城市商业银行。

　　 记者察访得知，中国航天科技集团第一研究院作为区域内的年夜单元，周边各银行都将其看做拓展营业的对象，由此，竞争也相当激烈。

　　 银行业的周全开放，城市商业银行的跨区域成长更促成了银行之间加倍激烈的竞争态势。在今朝国内理财市场处于“爆发性”增添阶段，天津银行也不竭推出各类理财富品吸引客户。

　　 当然, “理财富品如不美观其募集产物的用途、投向不是国家所禁止的, 而且明晰风险提醒、投资刻日提醒等内容，那就是银行的正常营业” 。今朝在北京年夜学做访谒学者的河南年夜学黄河文明与可持续成长中心研警员闵祥鹏认为，理财富品只是预期收益，不是固定收益，而一般消费者却把他当现实收益，如不美观借预期收益误导客户，这是不被许可的。

　　 按照银率网数据库的统计，今年2月以来，各商业银行共刊行理财富品1000多款，产物规模跨越1万亿元，但预期收益率在6%以上的产物却只有不到100款，占比为7%摆布。而今朝在售的高预期收益率产物更是只有不到20款，求过于供的情形使得该类产物遭到秒杀的情形几回呈现。

　　 据体味，今朝因为年夜部门理财富品资金投向了相对平安的货泉市场及银行同业拆借市场，这个市场里，资金的价钱现实上是需乞降供给博弈的结不美观。为了知足监管查核指标的要求，有资金需求的各年夜银行不惜以高收益率为诱饵，以达到顺遂卖出单据资产腾出规模的目的。又因为资金面严重，银行用于采办单据资产的资金往往并非本行资金，而年夜部门是向客户募集的理财资金。是以，只要收益能够笼盖或略高于成本，将这种平安的投资标的理财富品用于维护和成长客户，仍是年夜年夜都银行乐于采用的。

　　 理财富品市场近年来异常火爆，但工行一款理财富品比来被曝出两年内累计吃亏16.45%，更有投资者200万元采办的理财富品吃亏高达56万元。安然银行于2007年至2008年刊行了盈丰0708、盈丰0712、安盈0808三款基金优选理财富品，这些产物几经展期后于去年8月开放赎回，赎回时理财单元净值分袂为0.6996元 、0.6639元、0.7746元，这意味着这三款产物分袂吃亏30.04%、33.61%、22.54%。

　　 早在股市一片年夜好的2007年，各银行争相刊行与股市相关的理财富品，而在股市急速遇冷的情形下，这类理财富品都呈现或多或少的吃亏。统计显示，截至2011年年尾，2011年页堪采立并仍在运行的164只理财富品年平均收益率为-17.28%，27只股票型券商集结理财富品更是没有一只年收益率为正。在所有这些产物傍边，东海证券的“春风5号”集结理财富品更是凭借-34.79%的年收益率在同类型产物中排名垫底。

　　高息揽储后遗症

　　 今朝银行业内竞争很是激烈，出格是一些股份制商业银行，他们极巨贾业化的特征，对于市场转变的嗅觉很是敏感。揽储的初始阶段，用购物卡去拼充值卡、用折叠车去拼咖啡机，这是最简单的做法，是最粗暴的竞争手段。这样的场景，我们在国内良多行业中都能看到。有业内助士暗示，事实膳缦憧到季末年中等关头时点，良多银行有经由过程超高收益理财富品变相“高息揽储”，天津银行的行为，被指经由过程超高收益理财富品变相“高息揽储”的嫌疑。

　　 银行 “吸储年夜战”的背后，不仅客户经收获回出击，还不竭变换花腔推出各类理财富品，甚至直接给出高息，吸引存款。100万元存1天“利息”就有两三千元，这么高的回报不是来自私人资金拆借，而是正规银行。

　　 2011年6月30日，温州瓯海农村合作银行快要支行行长经由过程群发短信的形式，承诺给以存款客户必然金额的现金奖金。短信内容为：尊敬的客户：快要支行7月1日起推出“存款加送奖金勾当”：储蓄20万元加送1200元奖金，储蓄50万元加送5000元奖金，存款越多，礁承越高！而这条短信内容同时还留下了该行潘行长的电话。

　　 有银行内部工作人员向记者透露，虽然监管部门不许可银行高息揽储，但月末、季末存贷比查核的压力，仍是迫使银行使用各类体例拉存款。求亲靠友、送小礼物早就行欠亨了，将存款查核指标与职工小我工资、奖金、福利、行政职务放置挂钩和用高息吸引存款等被监管部门峻厉禁止的行为成了公开的潜轨则。

　　 “对银行来讲，债券和存款两种均具高流动性的资产同时缩减，无疑降低了银行的流动性水平。如不美观银行的投资标的根柢无法获得响应收益，那么银行可能在"冲时点"使命完成后，操作提前终止条目选择提前终止合同。”一位理财专家告诉记者。

　　 “其实抛开天津银行陷理财富品风浪自己而言，近年来各地银行都积极吸纳资金，一方面不竭增添揽储力度；另一方面则是在成本市场采纳多种形式的融资打算,好比刊行金融债券、配发、增发股权等。” 闵祥鹏剖析认为，“这一现象所纺暌钩的首要仍是部门银行资金欠缺的耐ㄋ赚当然还有年夜的布景，就是前几年因为过度放贷以及国家收紧了货泉政策等等，导致银卸旧本充沛率不足。如不美观增添放贷的话，只有吸纳资金，才能增添银行流动性。”

　　 贵州一家城商行负责人也告诉记者，受制于存贷比的查核，今年以来该行的揽存压力一向斗劲年夜。在当地金融市场上，对贷款客户的竞争并不激烈，而对存款客户的争夺很是“白热化”。

　　 2010年9月中旬，银监会曾点名攻讦多家银行违规揽储的名单，此后，高息揽储一度静静，但在局部地域，违规揽储的现象一向没有特技。

　　 值得注重的是，监管部门明令禁止银行高息揽存，为规避监管视线，部门银行委宛一些中介机构拉存款，以劳务费用的名义给以资金方高额回报。据一位银行人士透露，有银行给出的存款收益甚至高达7%，远超当前贷款的基准利率。

　　 有专家暗示，跟着银行“揽储年夜战”进入白热化阶段，各种迹象起头令人担忧。一方面，不计成本的理财富品年夜战已经使一些银行呈现了收益率倒挂现象；而另一方面，一些理财资金很可能形成风险隐患。