银行卡刷卡手续费下降过半 业界对发改委新政反响不均

　　发改委的一纸谈判稿，让银行业感应感染到阵阵寒衣。

　　日前，有关发改委拟下调刷卡手续费的动静在业内传得沸沸扬扬。有知情人士言之凿凿：由发改委牵头拟定方案，央行、银监会、商务部相关司局介入制订的下调刷卡手续费方案谈判稿已经出台。此动静之后获得了商务部通顺业成长司副司长吴国华的证实。他指出：“对于降低银行刷卡消费费用问题，有关部门已经连系调研并提出初步方案，总体思绪是要降低银行收费费率。”

　　按照方案谈判稿，发卡行的处事费将按照刷卡金额按0.3%收取，封顶100元；银联的转接费将按照每笔生意金额的0.05%收取，封顶5元。按照此项费率，商业银行和银联收费率的下降幅度都将跨越50%。而现行的收费尺度是，除批发类和房地产、汽车商户的刷卡手续费设封顶收费以外，其他商户均上不封顶。此外，谈判稿还划定银联不得对POS机上的同业消费收取转接费。

　　此份谈判稿是商户与银行之间关于手续费凹凸纷争的延续。去年5月10日，中国商业连系会向国务院和有关部委上报《商贸处事业强烈呼吁调整和降低银行卡刷卡手续费》并提出具体建议，引起国务院率领和有关部门的正视。发改委研究确定调整银行卡刷卡手续费的初步方案，形成上述谈判稿。

　　据悉，今朝各银行和中国银联已将定见反馈给发改委。作为受到新方案冲击最重的两方——中国银联和商业银行还在“争夺”，但愿削减“降价”幅度。但作为直接管益方的普互市户则无不兴致勃勃。

　　勉强维生？

　　自2003年起实施的《中国银联入网机构银行卡跨行生意收益分配法子》划定，商户的手续费尺度按行业分歧分成四类，其中扣率最高的为宾馆、餐饮等，发卡行的固定收益为生意金额的1.4%，银联的收集处事费为生意金额的0.2%。第二类为房地产、汽车发卖和一般批发类，因生意金额年夜，扣率为前者的一半，同时单笔封顶。第三类是航空售票、加油和超市类，较前者再减半，但不封顶。最后是对公益机构实施零扣率。对商户而言，宾馆、餐饮类的商户，需要支出的手续费年夜约为生意金额的2%，一般商户年夜约为1%。而发卡行、收单行和银联三方在其中的分成比例为7:2:1。

　　因为手续费收费尺度分歧，年夜量应归为高扣率的商户经由过程棍骗手段或者被收单机构“包装”成批发类或公益类商户，坐享低扣率甚至零扣率。相关数据显示，在2010年总的刷卡金额中，宾馆餐饮类等商户占比4%，进献了全数手续费的25%；而房地产、汽车发卖类占比80%，却只进献了全数手续费的17%。

　　据此前报道，为争夺京东商城的存款，作为收单行的某银行就在给京东商城的扣率政策上“动了脑子”：单笔金额4500元以下的按超市类，发卡行扣率为0.35%；4500元以上的按批发类，手续费就封顶在16元。

　　套用扣率流行的后不美观是直接拉低了发卡行的综合回佣收益率。据悉，今朝发卡行的平均商户佣金率为生意金额的0.35%，仅个体银行达到0.4%。这样的收益只能勉强维持成本，而新的谈判稿出台更意味着发卡行的回佣收益将被进一步压缩。

　　以费率最高的餐饮业来看，调整前发卡行的手续费率为1.4%，若调整为0.3%，餐饮业的刷卡手续费率将下降八成摆布。再加上谈判稿中的封顶原则，手续费的下降幅度也就更年夜。有银行业人士即指出，本就勉强“维生”的发卡行在新规实施后将面临收入的进一步压薄，成为受影响最为严重的一方。

　　尽管银联在收入分成中仅占一成的比例，但谈判稿中关于POS同业生意不得收取转接费的新规也将使作为渠道转接商的银联年夜受影响。据悉，境内POS生意转领受入年夜约占到银联营业收入的一半，谈判稿实施之后，这部门营业收入无疑会受到巨年夜的负面影响。有业内助士估算，银联的相关手续费收入或将削减三成。

　　给银行打工？

　　手续费，是银行业营收多元化的手段之一，但对商家而言却是“生命不能承受之重”。此次谈判稿明晰指出：部门行业商户刷卡手续费承担过重，尤其是部门营业额较年夜的商户，支出的刷卡手续费持续增添，已经成为商贸企业继房租、人工成本和电费后的第四年夜开支。

　　去年岁首，全国有27个省份的烹饪、餐饮、饭馆协会曾连系致信央行，要求打消银行卡在自己行业刷卡时收取的2%的手续费，或者将手续费以其他形式返还给企业。同时，百货行业也并不比餐饮行业轻松若干好多。有统计数据显示，去年国庆假期第一天，广州百货、广州友情(000987,股吧)、河汉城百货、摩登百货、东山百货和美东百货等六年夜百货公司发卖总额为1.28亿元，但这一天给银联的手续费就高达64万元。

　　中国连锁经营协会连系国家发改委及中国商业连系会对武汉和长沙进行的专项调研结不美观显示：刷卡消费手续费占连锁超市利润的10%以上，占餐饮商户利润的3%—5%。

　　也恰是因为刷卡手续费吞失踪了一部门商家本就肤浅单薄的利润，是以，良多商家并不喜唤啕费者刷卡，一些小商户往往会以“线路间断”、“POS机坏了”等为理由，拒绝消费者刷卡付账。还有商户将刷卡手续费“转嫁”到消费者身上，要求对方多付几元。

　　广州百货集团副总司理潘开国即对此现象给以了言语犀利的攻讦：“银行收费过高，导致一多量商家都在给银行打工！”潘开国认为，刷卡手续费的收法不尽合理，已经成为零售业甚至处事业配号缦沔临的凸起问题。

　　双赢的前景

　　此次手续费下调对商户而言无疑是天算夜的利好动静，但因为其动了银行业的“奶酪”，业内也就呈现诸多分歧的声音。

　　中信银行(601998,股吧)信用卡中心副总裁王宁桥担忧地暗示：“如不美观真的要执行（谈判稿），很可能明年少四五亿元收入，影响是很年夜的。”另一位对银行卡深有研究的业内助士聂俊峰则提出“降费不如降税”的不雅概念。他向记者指出，抉择妄想者要看到，中国已经是全球最低的商户刷卡手续费市场了。过低扣率确实会侵蚀发卡行、收单行及第三方机构的商业可持续性。无论若何，都不应再“割肉”。他为此建议说，应对商户实施刷卡减税，以鼎力改善用卡情形，提高用卡积极性，让“发卡—用卡”形成良性轮回。

　　但专业人士认为谈判稿更着重的是银行卡业的久远成长。有人就指出，尽管谈判稿也认可，按照调整搜聚方案，发卡行和银联收益短期内将有所削减，但谈判稿同时认为我国银行卡市场有较年夜成漫空间，出格是年夜都行业收费尺度下调后，能够激发商户受理银行卡的积极性，刷卡量估量会有较年夜幅度的增添。年夜持久看，发卡行和银联收益仍将连结增添，商户承担费率水平下降，承担结构加倍合理公允。

　　谈判稿对于未来前景的乐不美观并非一家之言。依据山东经计揭捉?院区域经计揭捉?究院副院长董彦岭剖析：这现实上意味着银联供给的处事费用的降低，将有利于提高刷卡机的使用率和普及水平，同时银联的市场份额也会扩年夜。在他看来，此举对商家对消费者都有益处。之前手续费较高，商家可能将这部门费用转嫁到消费者身上。降低费用，商家成本降低，转嫁的几率也会减小。

　　“刷卡费用越来越低，刷卡机也会越来越廉价，这都是顺应电子通信的成长，为商业生意供给便当，刷卡机的普及和使用是商业模式的改变。”董彦岭说。