安全生财招数：把握固定收益产品中的机会

　　2009年的投资理财，该遵循若何的原则？也许有人仍然信仰“富贵险中求”，但相信更多的人筹算安平稳稳渡过这泛泛饶暌怪不平常的一年。

　　如不美观在2009年，你更愿意追求“本金为上”，筹算稳稳当当地赚点小钱，那么必然要把握住固定收益产物中的投资机缘。对于小我投资者而言，就是要出格正视债券和储蓄两个投资理财的品种。

　　“储蓄和国债，作为最老牌的平平易近理财营业，在2008年再次显示了它在中国不成替代的浸染。虽然2008年下半年央行持续发出五道降息令，降息幅度之年夜，利率水平之低，是前所文暌剐的。但储蓄，或者说是按期储蓄，仍然是小我理财的主流体例之一，如不美观能够把握其中的一些小技巧，仍然可以获得很是平安的收益。”

　　伺缦阚斯提出，在小我理财过程中，首先要有“本金意识”。不仅在利率斗劲高的情形下，小我投资者可以选择按期储蓄来获利，即便在宏不美观经济下调之际，银行存款因为其利息收益不变，而且有多个品种可以选择和组合运用，矫捷性较好，也可以作为家庭资产设置装备摆设的一部门。

　　非论在高利率时代，仍是低利率情形下，到银行存款都不要盯住单一刻日的品种，而要选择合理的刻日。好比，今朝利率下调后，一年期储蓄存款年利率为2.25%，两年期年利率为2.79%，三年期年利率为3.33%，五年期利率为3.60%，具体可以参看今朝的人平易近币存款利率表。我们经由过程斗劲可以看出，一年期存款利率和两年期存款利率相差不年夜，但因为如不美观按期存款提前掏出后都只能按照活期利率计较，是以流动性(变现后的损失踪)分歧还斗劲年夜。由此也可以看出，在今朝这样的低利率情形下，按期储蓄应钙揭捉?择存款刻日较短的品种斗劲合适。反过来说，在前期存款利率较高的情形下(如2008年岁首到年中)，则可以按照资金所对应的理财方针选择合适的刻日。

　　同时，在银行不竭降低存款利率的布景下，不要等闲掏出自己以前在高利率情形下存入的按期存款。如急用，且原存款利率比现行贷款利率高，可凭存单向开户银行申请质押贷款来融资；如不美观原存款利率低于现行短期贷款利率，则只能掏出存款了。

　　对于短期内可能要用的5万元以上年夜额资金，尽量不要选择活期储蓄形式，而不如采用通知存款的模式，因为非论在高利率时代仍是低利率时代，银行通知存款的利率老是要高于活期存款利率。好比，今朝人平易近币活期存款利率为0.36%，但1天通知存款利率有0.81%，七天通知存款达到了1.35%。

　　非论在什么利率情形下，如不美观为了省去利息税且匹配家庭教育金堆集打算，那么都可以选择出格的储蓄品种，如教育储蓄，可免征利息税，有小孩念书的家庭可选择打点。到期后凭非义务教育(高中以上)的及第通知书、在校证实，可享受免税利率优惠政策。

　　当然，在低利率时代，如不美观感受银行储蓄利率其实太低，那么也可以用货泉市场基金来庖代家庭的活期和按期储蓄。因为货泉市场基金除了投资现金货泉市场，还可以投资各类债券、银行间拆借市场等，收益率可以比活期储蓄高一些，变现性又比按期储蓄好一些。