收不抵债的守财奴不合算

　　不管欠着若干好多房贷，也不懂投资，开销后把所剩的钱全数存进银行，看着数目越来越年夜，孤高感越来越强……这样的人在我们身边触目皆是。理财师指出，在低利率时代，最要紧的是设法子让“钱生钱”，如不美观将钱全数放进银行做一名毛骨悚然的“守财奴”，将“收不抵债”。

　　今日主角

　　檀女士，27岁，未婚，某外企人员。年收入12万元，年撑持6万元，此每日常开支2.5万元、贷款撑持1.5万元、赡家款1万元、旅游撑持1万元。2006年采办商品房一套，当前价质ё偌50万元，银行贷款余额15万元，刻日10年，因公司供给宿舍，该房一向闲置；2007年投资股票型基金14万元、股票2万元，今朝市值共约10万元；有活期存款16万元，有“三险一金”。今朝按揭贷款利率(5年以上)在申请下浮30%往后降为4.158%，她向交通银行(601328,股吧)长沙分行金融理财师(AFP)宋丽不美观咨询：是否该提前还贷？2009年若何理财？

　　财政诊断

　　宋丽不美观剖析认为，檀女士的财政自由渡过低，她没有合理放置开支，应该拓宽投资渠道，提高投资收益，此外成婚打算应纳入理财规划傍边。具体默示如下：

　　1.资产未充实操作。家庭资产流动性比例为160000/5000=32，流动性较好，但流动性资产全数是活期存款，收益较低，此外固定资产(房产)未充实操作。

　　2.家庭欠债比率适中。一般而言，家庭资产欠债比率在50%以内为宜，檀女士欠债比率离借鉴线还很远，但显然不是合理的欠债，在不考虑股票及基金缩水的情形下，她将年夜部门资金存活期，投资收益率远远低于欠债成本。

　　3.开支过年夜。檀女士家庭撑持率为60000/120000=50%，高于40%这条平安线，她应该将年撑持节制在4.8万元以内。

　　4.投资渠道单一。其持有的股票基金和股票均属高风险品种，在其投资发生负收益的情形下，又持有较多活期存款，没有分手风险。

　　理财建议

　　1.不要提前还贷。今朝房贷利率已下浮至4.158%，可考虑将贷款刻日年夜10年延迟至20年，月还款额约921.51元。单元每月代缴的住房公积金970元足以支出贷款月供，是以没有还款压力。

　　提前还贷可以削减利息撑持，但要一次性年夜额开支，檀女士今朝独身，未来成婚可能会发生年夜额撑持，在这种情形下，提前还贷一方面会使资产流动性削弱，还会降低糊口质量。

　　2.合理设置装备摆设资金，提高资金操作率〖齑女士只需要筹备2万元作为备用金就够了。而这2万元可分为1万元活期存款和1万元货泉基金。残剩的14万元活期存款可考试考试分手投资。因为其已经有高风险产物，建议采办不跨越10万元的中等风险产物，如同化型基金、债券型基金等，残剩4万元或定存或买国债。此外，将自购商品房出租，月租收入进行基金定投。

　　3.每个家庭都面临疾病、意外的风险，而采办保险是家庭理财中必不成少的风险打点工具。一般而言，保险撑持占家庭总撑持10%摆布。檀女士在外企工作，压力较年夜，是以意外危险和疾病发生率较年夜，仅有根基的医疗保险是远远不够的，意外保险和重年夜疾病保险，是檀蜜斯必需考虑的问题。