退休存款20万如何债券理财钱生钱

　　李女士今年50岁，刚刚退休，每月有社会养老保险1000元，丈夫月收入5000元，孩子已经工作，夫妻俩现有银行存款20万元，一套月供完的房子，无医疗保险。退休在家的李女士看着自己的钱存在银行活期储蓄里也像"退休"了一样的状况，她很想学年青人一样理财，让"以钱生钱"。她很想知道，眼下适合老年人的理财渠道有哪些？

　　理财师诊断及评估：

　　诊断一：李女士已步入中老年期，此时代首要的投资方针就是保证已经堆集的财富的现实采办力不下降，财富不贰生损失踪，为自己刚刚步入的退休糊口尽早做好筹备，财富的保值与升值就成为这个春秋段投资者的首要投资方针。

　　诊断二：年夜李女士家庭财富结构来看，每年可结余3.2万元，再加上现有的银行存款20万元，今朝资产仍成正比增添，但几年后丈夫也将退休，家庭收入即将削减，而且跟着春秋增添，身体健康日就衰败，用于医疗保健方面的开支也会增添。如若还不年夜此刻起头理财，不久的未来，家庭资产即会呈现负增添。

　　诊断三：今朝，银行存款利息是无法填补通货膨胀所带来的资金贬值的，仅经由过程银行存款很难做到资产的保质ё裒值。中老年人投资理财应把握一条根基原则，就是平安投资、提防风险。

　　理财师建议：

　　建议一：银行存款。处于退休期的中老年人，投资和消费都应较保守，建议李女士将资产的20%作为银行存款，以便应急之需。可是银行存款并不仅限于活期储蓄，要经由过程恰当的操作，在实现便利取现的同时又实现利息最年夜化。首先，筹备必然矫捷取现的应急备用金，一般为3至6个月日常撑持，建议预留1.5万元做备用金；同时，建议将备用金做银行"通知存款"，该存款取用斗劲便利，且收益高于"定活两便"及半年期以下的按期存款。其次，建议李女士将残剩的资金存较持久按期存款，但按期存款也有新招数，建议进行分段存款，即把原本的年夜额存款，分成就个波段来存。好比存10000元，不妨存一张1000元，两张2000元，和一张5000元的存款单，这样当需要1000元时，就不用动用2000元和5000元的存款，需要3000元时就保住了5000元存款的利息不受损失踪。

　　建议二：健康规划。身体健康对于中老年人来说十分主要，对不成展望疾病的发生，必然要做好先期投入，采办一份保险很有需要。对于李女士来说，此刻已退休，佳耦俩每月收入7000元，银行存款20万元，只有养老保险而没有医疗保险，对于这种家庭来讲，风险承受能力一般，家庭收入有限，积储不年夜多，应该非分格外注重意外危险、重年夜疾病等方面的风险，建议夫妻两人今朝应采办必然的消费型重疾险附加意外危险及意外危险医疗保险来转嫁风险，每年的保费撑持在7000元至8000元。同时，还可以选择按期采办一些白叟健康保健品，用根柢养身体。此外，还可选择经常出门短途旅游和加入恰当的健身勾当。

　　建议三：多元化投资。虽然中白叟有更多时刻来支配属于自己的六合，但因为春秋增添，赚钱的能力逐渐削弱，精神也远不如年青时，所投资的金融产物，当然应以稳健类为主，年夜资产组合和资产设置装备摆设角度进行"平安投资+风险投资"的组合式投资。对于李女士家庭，除去上述的银行存款和健康规划外，资产差不多还剩14万元，建议将5万元采办国债和企业债券，作为晚年养老资金的储蓄。5万元采办银行的保本保收益理财富品，该理财富品的收益一般都高于同期存款利率，且可以规避不竭降息带来的利率风险，好比去年下半年利率持续走低，则可以选择较持久的保本保收益理财富品，如6个月或9个月，以锁定该笔资金在未来一按时刻里的高利率空间；反之，在展望利率要走高时，则可选择较短期的该类理财富品，如3个月，以便尽可能削减利率转变导致的利息损失踪。此外再拿出2万元采办债券型基金或保本基金，它的风险较低。残剩的2万元可以用来投资黄金什物，国际上的生意商和投资者抵当通货膨胀的首选是买入黄金，黄金作为一种自然的贵金属，有保质ё裒值、抵当通胀的特征；此外，黄金在全球通货膨胀压力上升的年夜布景下受到市场青睐，但今朝金价持高不下，可以不美观望一段时刻再购入。

　　小结：为养老做筹备，必然要尽夙起头对资产进行理财规划。可是，并不是说中老年人理财已为时过晚。分歧春秋的人群，对投资产物的选择是分歧的，李女士应年夜此刻起，为自己找到适合的理财方案，让自己安度"经济自立"的晚年糊口。

　　本期特约嘉宾 东亚银行(中国)有限公司珠海分行小我银行部 袁静