为孩子投保警惕三大误区-幼儿期2-3岁-护理保健

　　“六一”儿童节即将来临，不少家长都会在此期间选择投保儿童险，作为一份礼物送给自己的孩子。然而，面对不同保险公司推出的各种各样的儿童险和专业、复杂的投保条款，不少家长在选择中表示头疼。面对众多儿童险，家长应根据家庭真实情况进行合理选择。本期《北京晨报・商业周刊》将为众多家长列出几项儿童险投保误区，希望您在投保前多了解、多询问，切忌盲目选择。

　　误区1：儿童险在家庭投保支出中占大比例

　　在计划生育政策的提倡下，及较大生活压力的影响下，当下不少家庭依旧选择只生养一个孩子。随着一个家庭对于儿童的关心程度越来越高，“儿童险”也成为了时下热门的险种之一。据悉，每年临近“六一”儿童节前夕，儿童险都将呈现出井喷式的爆发。

　　有关专家在谈到时下“儿童投保热”现象时，特别提到一个存在于很多家长中的投保误区，即多数父母及上一辈四位老人认为孩子是一个家庭中最重要的家庭成员，因此在为其投保的过程中，要尽可能“大手笔”、“不吝啬”。然而，奇怪的是，不少为孩子投出高保的家长并没有为自己进行投保。重孩子轻大人，其实是很多家庭在购买保险时很容易犯的错误，这也反映出很多家长对保险常识缺乏一定的了解。

　　事实上，孩子对于家庭固然重要，但是保险理财体现的是对家庭财务风险的规避，父母作为家庭中经济来源的绝对支撑，当他们发生意外时，对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子。基于以上情况，家长在为孩子投保时，首先应该为自己购买相关寿险、意外险等保障功能较强的保险产品。正可谓，家长有保障，孩子才会有更美好的明天。

　　误区2：只选儿童险或越投越多

　　儿童险是专门为孩子量身开发的一个险种，因此不少家长给孩子买保险一般会直接选择购买儿童险。然而，有关专家提醒家长，儿童险固然是专门为孩子开发设计，但并不意味着家长只能为自己的孩子选择儿童险。现在市面上一些对投保人年龄限制比较宽松的万能险，其实非常适合拿来为孩子做一个长期保险规划。万能险能够提供最低保证利率以及复利计息，并且其收益比较稳定，缴费方式比较灵活，家长完全可以根据自己的收入变化实时调整。选择这样的险种，家长可以根据家庭支出情况，随时领取个人账户价值用作孩子的教育费用并应付不时之需。有关专家提示，其实现在很多保险代理人在为客户孩子做保险规划时，都倾向于配置一份万能险。一份万能险基本可涵盖少儿意外险和教育险的功能，而且保障期限比较长，领取方式也比较灵活。如果孩子成人后不再需要这份保险，家长也可以把它转化为自己的养老钱。

　　与只选择儿童险相对应的误区是另一个极端，即认为儿童险投保费较低，并能保障孩子因而越投越多。虽然大多险种是买得越多，获得的赔付也越多，但这一规律并不完全适用于儿童险。为防范道德风险，保监会特别规定未成年人身故保险金最高限额为5万元，北京、上海、广州和深圳为10万元。一些家长想通过在几家保险公司分开购买的方式增加身故保险金，但显然这也是行不通。因为这一行为属于重复投保，出险后也将因为超出限额和未履行如实告知义务被拒赔。在这里需要提醒家长注意，最高限额其实只适用于身故保障，在家庭经济条件许可的情况下，可多买一些教育金保险、医疗保险和重疾险。

　　误区3：一份儿童险沿用终身

　　作为父母，都会竭尽自己所能为孩子安排好未来的生活，因此不少家长为了便捷，干脆给孩子购买了一份终身寿险，认为这样一来，孩子的一生都有保障了。然而，有关专家提醒过早考虑孩子的终身问题其实没有必要。因为终身寿险只有在孩子身故以后，才能获得该保险的相关赔付。在孩子尚且年幼时就考虑这一问题，显然有些为时过早。家长只要力所能及地帮助孩子购买其参加工作以前所需的保障即可，至于日后的投保安排，完全可以交给孩子自己决定。此外，保险产品也在不断更新，当孩子长大后可以选择更加适合自己的新险种。一个家庭用于保险保障的花费应该量力而行，因此把有限的钱用在刀刃上才是明智之举。

　　晨报记者 李小娟 汪莹