陪孩子理财 上好“第一课”-学龄前-家庭教育

　　随着生活水平的提高，李女士孩子手中的钱也越来越多，如何让孩子用好这笔钱，已经成为李女士最为头痛的问题。

　　设立儿童账户，与孩子一起理财。民生银行前不久在全国范围内推出"小鬼当家卡"，这使目前的儿童账户市场又多了一个新成员。从香港恒生银行在内地推出" 智多Kid"儿童账户以来，各类儿童账户成为各大银行关注的新领域。在外资银行中，除了恒生银行之外，汇丰银行和东亚银行等在内地

　　多个城市推出了"儿童账户"。中资银行方面，工行推出了"雏鹰理财"账户，中国建设银行推出了生肖储蓄卡等。对于家长来说，为孩子办理儿童账户，可以与孩子一起参与理财过程。

　　以民生银行的"小鬼当家卡"为例，父母可以让孩子持有附卡并设置自己的密码，使孩子感受到一定的自由。家长持有主卡来遥控附卡，通过主卡对孩子日常花费有所了解。平时在父母给予的上限金额内，孩子可以自由支配银行卡中的金额。孩子外出上学，父母也可以同银行约定，每月按时由主卡向附卡中自动转账，这样家长可以通过银行卡来控制子女在校的消费情况，轻松实现远程遥控。中资银行的儿童账户则更多地提供了人民币的理财功能，特别是家长对于孩子资金的监管功能。

　　儿童保险挑选有讲究。综观目前沪上的几十家保险公司，几乎家家都有少儿险。民生人寿推出一款"民生金榜提名少儿教育金两全保险"、太平人寿也精心制作了一款集理财功能与理财教育功能为一体的儿童理财产品。中国人寿、中宏保险等公司也纷纷发力儿童市场。

　　有关保险理财专家认为，为孩子投保，首先要考虑的是孩子成长的需要和潜在风险，主要包括大额教育金支出、疾病和意外伤害支出。至于养老金之类的终身保障可以暂缓考虑，要把钱用在刀刃上，优先解决教育和医疗这些最紧迫的问题。目前儿童保险的主险按保障期限主要可分为两类：终身保险和教育金保险。前者有中宏的"聪明宝宝"、生命新推出的"成长快乐"等；后者有国寿的"少儿英才"、太平洋保险的"小叮当"教育金等。终身类少儿险时限长，着重于长期的回报和保障，而教育金保险把教育金的给付和保障重点放在孩子教育期内，并且多了保费豁免的款项。这两款保险的价格相差较多，前者比后者略高。父母可以根据经济条件和所需要的保障进行选择。

　　投资理财产品选择稳健型。与儿童账户、儿童保险相比，选择一个适合孩子的投资理财品种更能提高孩子的理财意识，让孩子自由支配、购买自己需要的物品，孩子对于理财也会有更大的兴趣。从孩子理财的特点出发，家长们应该选择一些稳健的投资产品。

　　从目前市场的情况来看，真正为孩子设计的产品并不多，其中国联安基金公司为儿童理财设计的德盛安心成长基金，在投资策略上，以一年期银行存款税后利率的 1/365幅度不断上移的安心成长线为业绩基准，从而追求实现绝对收益的目标。除了专门设计的理财品种之外，家长也可以选择一些本金安全的理财产品，像货币市场基金、人民币理财产品等，其收益都超过普通的储蓄品种，可以作为家长为孩子选择的投资理财品种。