为宝宝理财还是为家庭理财-学龄前-潜能开发

　　为了孩子的未来，父母总是竭尽所能，网上一则关于养育一个孩子需要49万元的调查报告一度被传得沸沸扬扬，争论空前激烈。究竟为养育一个孩子得准备多少钱？如何计划才能符合家庭和孩子的长远发展？专家支招为宝宝的将来长线组合理财，养育孩子的同时让家庭经济聪明升值！

　　父母才是孩子的最大保障，所以应该优先为父母做风险管理规划，建议为孩子做所有规划的费用加起来不要超过家庭年收入的6%。

　　个案

　　苏，32岁，上海某电视台编辑女儿刚满一岁。在市中心有两居室住房、有车，均无贷款。家庭稳定月收入3 万元左右。苏希望为孩子制订理财方案，一方面预防风险，另一方面也希望通过理财在女儿18 岁的时候准备80万的教育金，以备出国之用。

　　家庭状况及风险分析后，理财专家向依据个案苏女士推荐如下方案：

　　1.意外保障

　　太阳联合保险公司关爱全家意外保险 806元/人保额 10万( 含苏女士30万意外保障)；

　　2.疾病保障

　　a. 上海少儿医保 50 元/ 年

　　b. 少儿住院基金 60 元/ 年

　　c. 中国人民保险健康公司守护天使少儿重大疾病保险 保费1576 元/ 年 保额10 万

　　三个产品的结合可以基本覆盖疾病相关的保障；

　　3.教育基金

　　推荐中德安联安盈丰瑞投资连接保险，保费1500 元/ 月。一方面通过保障功能增加苏女士保额，一方面投资部分可以用于给女儿准备教育金。如果按年平均投资回报率10%，17 年后现金价值在80 万左右。

　　年缴保费20492 元，占家庭年收入不到6%。

　　方案小结：为孩子建立专门的消费帐户

　　通过建立专门的账户，一方面可以让为人父母者知道和孩子相关的支出有多少，尽量控制不必要的开销，开源节流，也可以培养孩子的经济意识，在孩子能听会说的时候和他一起记录，能说会写的时候转交给孩子。让孩子从小就养成合理消费的习惯。

　　记帐方法建议大家可以考虑电脑记帐。财客在线和钱包网都提供了非常棒的线上记帐功能，财智家庭理财软件则是非常棒的线下记帐软件。

　　购买意外险和疾病险 减少意外开支和医疗压力

　　孩子成长期反应慢、自我保护意识差，非常容易出现一些意外状况。所以为孩子购买相关的意外险就非常重要。另外孩子的免疫系统发展不成熟，抵抗能力弱，再加上重大疾病有低龄化的趋势，通过购买医疗险和疾病险可以把未来不确定的大额开支转化为每年确定的小笔开支。

　　购买投资连接险或者基金定投 准备孩子的教育金

　　很多父母通过教育储蓄或购买储蓄型保险、分红型保险或万能型保险的方式为孩子准备教育金，虽然看似没有风险，但实际上很难战胜通货膨胀。投资连接险或者基金定投虽然短期内有可能损失本金，但通过定期为了孩子的未来，父母总是竭尽所能，网上一则关于养育一个孩子需要49万元的调查报告一度被传得沸沸扬扬，争论空前激烈。究竟为养育一个孩子得准备多少钱？如何计划才能符合家庭和孩子的长远发展？专家支招为宝宝的将来长线组合理财，养育孩子的同时让家庭经济聪明升值！

　　定额和长期投资的方法，在一个经济长期向上的环境内可以实现教育金的保值增值。根据近几年的统计数据显示，投资连接险成长类帐户和基金定投的平均表现甚至还优于上证指数。

　　注意事项

　　不要重复购买保险

　　有些城市和地区有专门针对儿童的福利政策和附种，有些福利好的单位也会为员工子女报销一部分的医疗费用。所以在购买相关商业保险前应先了解孩子已经有哪些保障，在已有基础上查漏补缺，才能实现资金利用效率的最大化。

　　父母才是孩子的最大保障

　　无论是买保险还是买基金，最后付钱的人都是孩子的父母，所以在为孩子做风险管理和教育规划的时候应该优先为孩子的父母做风险管理规划，建议为孩子做所有规划的费用加起来不要超过家庭年收入的6%。

　　按阶段准备

　　不妨从孩子出生起，以3~5 年为一个阶段，提前准备好下一阶段的花费。而在每个阶段来临前，都可以对这笔资金进行尽可能长期的管理。因为越是长期管理的资金，越是可以承受相对较高的风险，回报也更丰厚。当然，未必是所有的年轻父母们都有足够的经济基础，未来几年收支结余形成的净储蓄也很重要。        文 马增光 心灵创富教育专家